ՀՏՀ-ներ

ՀՏՀ

ՀԱՃԱԽԱԿԻ ՏՐՎՈՂ ՀԱՐՑԵՐ

1. Ե՞րբ պետք է վերաֆինանսավորեմ:

Ընդհանուր առմամբ, լավ ժամանակ է վերաֆինանսավորման համար, երբ հիփոթեքային տոկոսադրույքները 2%-ով ցածր են ձեր վարկի ներկայիս դրույքաչափից:Դա կարող է լինել կենսունակ տարբերակ, նույնիսկ եթե տոկոսադրույքի տարբերությունը կազմում է ընդամենը 1% կամ պակաս:Ցանկացած կրճատում կարող է կրճատել ձեր ամսական հիփոթեքային վճարումները:Օրինակ. Ձեր վճարումը, առանց հարկերի և ապահովագրության, կկազմի մոտ $770 $100,000 վարկի դեպքում 8,5%-ով;եթե տոկոսադրույքը իջեցվեր մինչև 7,5%, ձեր վճարումն այն ժամանակ կկազմեր 700 դոլար, այժմ դուք ամսական խնայում եք 70 դոլար:Ձեր խնայողությունները կախված են ձեր եկամուտից, բյուջեից, վարկի գումարից և տոկոսադրույքի փոփոխություններից:Ձեր վստահելի վարկատուն կարող է օգնել ձեզ հաշվարկել ձեր տարբերակները:

2. Որոնք են կետերը:

Մի միավորը վարկի գումարի տոկոսն է, կամ 1 միավորը = վարկի 1%-ը, ուստի 100000 ԱՄՆ դոլար վարկի մեկ միավորը կազմում է 1000 ԱՄՆ դոլար:Միավորները ծախսեր են, որոնք պետք է վճարվեն վարկատուին` սահմանված պայմաններով հիփոթեքային ֆինանսավորում ստանալու համար:Զեղչի միավորները վճարներ են, որոնք օգտագործվում են հիփոթեքային վարկի տոկոսադրույքն իջեցնելու համար՝ նախապես վճարելով այդ տոկոսների մի մասը:Վարկատուները կարող են նկատի ունենալ ծախսերը հիմնական միավորներով հարյուրերորդական տոկոսով, 100 բազիսային կետ = 1 կետ կամ վարկի գումարի 1%-ը:

3. Պե՞տք է արդյոք միավորներ վճարեմ տոկոսադրույքս իջեցնելու համար:

Այո, եթե նախատեսում եք մնալ սեփականությունում առնվազն մի քանի տարի:Վարկի տոկոսադրույքն իջեցնելու համար զեղչային միավորներ վճարելը լավ միջոց է վարկի պահանջվող ամսական վճարումը նվազեցնելու և, հնարավոր է, ավելացնելու վարկի գումարը, որը կարող եք թույլ տալ վերցնել:Այնուամենայնիվ, եթե դուք նախատեսում եք անշարժ գույքում մնալ ընդամենը մեկ կամ երկու տարի, ձեր ամսական խնայողությունները կարող են բավարար չլինել նախապես վճարած զեղչային միավորների արժեքը փոխհատուցելու համար:

4. Ի՞նչ է APR-ը:

Տարեկան տոկոսադրույքը (APR) տոկոսադրույք է, որն արտացոլում է հիփոթեքի արժեքը որպես տարեկան տոկոսադրույք:Այս դրույքաչափը, ամենայն հավանականությամբ, ավելի բարձր կլինի, քան նշված դրույքաչափը կամ հիփոթեքի համար հայտարարված դրույքաչափը, քանի որ այն հաշվի է առնում միավորները և այլ վարկային ծախսերը:APR-ը թույլ է տալիս բնակարան գնորդներին համեմատել տարբեր տեսակի հիփոթեքային վարկեր՝ յուրաքանչյուր վարկի տարեկան արժեքի հիման վրա:APR-ը նախատեսված է «վարկի իրական արժեքը» չափելու համար:Այն հավասար պայմաններ է ստեղծում վարկատուների համար:Այն թույլ չի տալիս վարկատուներին գովազդել ցածր տոկոսադրույքը և թաքցնել վճարները:
APR-ը չի ազդում ձեր ամսական վճարումների վրա:Ձեր ամսական վճարումները խիստ կախված են տոկոսադրույքից և վարկի տևողությունից:
Քանի որ APR-ի հաշվարկներն իրականացվում են վարկատուների կողմից գանձվող տարբեր վճարների հաշվին, ավելի ցածր APR-ով վարկը պարտադիր չէ, որ ավելի լավ դրույքաչափ լինի:Վարկերը համեմատելու լավագույն միջոցը վարկատուներից պահանջելն է տրամադրել ձեզ իրենց ծախսերի բարեխիղճ գնահատականը նույն տեսակի ծրագրի համար (օրինակ՝ 30 տարվա ֆիքսված) նույն տոկոսադրույքով:Այնուհետև կարող եք ջնջել այն վճարները, որոնք անկախ են վարկից, ինչպիսիք են բնակարանատերերի ապահովագրությունը, սեփականության իրավունքի վճարները, պահուստային վճարները, փաստաբանական վճարները և այլն: Այժմ գումարեք բոլոր վարկի վճարները:Այն վարկատուն, որն ունի ավելի ցածր վարկի վճարներ, ունի ավելի էժան վարկ, քան ավելի բարձր վարկի վճարներ ունեցող վարկատուն:
Հետևյալ վճարները հիմնականում ներառված են APR-ում.
Միավորներ՝ և՛ զեղչի միավորներ, և՛ սկզբնավորման կետեր
Կանխավճարված տոկոսներ.Վճարված տոկոսները վարկի փակման օրվանից մինչև ամսվա վերջ:
Վարկի մշակման վճար
Տեղաբաշխման վճար
Փաստաթղթերի պատրաստման վճար
Մասնավոր հիփոթեք-ապահովագրություն
Պահպանման վճար
Հետևյալ վճարները սովորաբար ներառված չեն APR-ում.
Վերնագիր կամ վերացական վճար
Վարկառուի փաստաբանի վճար
Տնային զննման վճարներ
Ձայնագրման վճար
Տրանսֆերային հարկեր
Վարկային հաշվետվություն
Գնահատման վճար

5. Ի՞նչ է նշանակում կողպել տոկոսադրույքը:

Հիփոթեքի տոկոսադրույքները կարող են փոխվել վարկ ստանալու համար դիմելու օրվանից մինչև գործարքը փակելու օրը:Եթե ​​տոկոսադրույքները կտրուկ աճեն դիմումի գործընթացում, դա կարող է անսպասելիորեն ավելացնել վարկառուի հիփոթեքային վճարումը:Հետևաբար, վարկատուն կարող է թույլ տալ վարկառուին «արգելափակել» վարկի տոկոսադրույքը` երաշխավորելով այդ տոկոսադրույքը որոշակի ժամանակահատվածում, հաճախ 30-60 օր, երբեմն վճարովի:

6. Ի՞նչ փաստաթղթեր են ինձ անհրաժեշտ վարկի դիմումի համար պատրաստելու համար:

Ստորև ներկայացված է այն փաստաթղթերի ցանկը, որոնք անհրաժեշտ են հիփոթեքային վարկ ստանալու համար:Այնուամենայնիվ, յուրաքանչյուր իրավիճակ եզակի է, և ձեզանից կարող է պահանջվել լրացուցիչ փաստաթղթեր տրամադրել:Այսպիսով, եթե ձեզանից լրացուցիչ տեղեկություններ են խնդրում, եղեք համագործակցող և հնարավորինս շուտ տրամադրեք պահանջվող տեղեկատվությունը:Դա կօգնի արագացնել դիմումի գործընթացը:
Ձեր սեփականությունը
Ստորագրված առուվաճառքի պայմանագրի պատճենը, ներառյալ բոլոր հեծանվորդները
Ձեր ներդրած ավանդի ստուգումը տանը
Բոլոր ներգրավված ռիելթորների, շինարարների, ապահովագրական գործակալների և փաստաբանների անունները, հասցեները և հեռախոսահամարները
Ցուցակման թերթիկի պատճենը և իրավական նկարագրությունը, եթե առկա է (եթե գույքը համատիրություն է, խնդրում ենք տրամադրել համատիրության հայտարարագիրը, ենթաօրենսդրական ակտերը և ամենավերջին բյուջեն)
Ձեր եկամուտը
Ձեր ամենավերջին 30-օրյա ժամանակահատվածի և տարեցտարի վճարման ելքերի պատճենները
Վերջին երկու տարվա ձեր W-2 ձևաթղթերի պատճենները
Վերջին երկու տարվա բոլոր գործատուների անուններն ու հասցեները
Նամակ, որը բացատրում է վերջին 2 տարում զբաղվածության ցանկացած բացթողում
Աշխատանքային վիզա կամ կանաչ քարտ (պատճենը դիմացից և հետևից)
Եթե ​​ինքնազբաղված եք կամ ստանում եք միջնորդավճար կամ բոնուս, տոկոսներ/շահաբաժիններ, վարձակալական եկամուտներ.
Տրամադրեք ամբողջական հարկային հաշվետվությունները վերջին երկու տարվա համար ԳԼՈՒՍ տարեթիվից մինչև շահույթի և վնասի հաշվետվություն (խնդրում ենք տրամադրել ամբողջական հարկային հայտարարագիր՝ ներառյալ կից ժամանակացույցերը և քաղվածքները: Եթե երկարաձգում եք ներկայացրել, խնդրում ենք տրամադրել երկարաձգման պատճենը):
K-1-ներ բոլոր գործընկերությունների և S-Corporations-ի համար վերջին երկու տարվա ընթացքում (խնդրում ենք կրկնակի ստուգել ձեր վերադարձը: K-1-ների մեծ մասը կցված չէ 1040-ին):
Ավարտված և ստորագրված Դաշնային գործընկերության (1065) և/կամ կորպորատիվ եկամտահարկի հայտարարագրերը (1120), ներառյալ վերջին երկու տարվա բոլոր ժամանակացույցերը, հայտարարությունները և լրացումները:(Պահանջվում է միայն այն դեպքում, եթե ձեր սեփականության դիրքը 25% կամ ավելի է:)
Եթե ​​դուք կօգտագործեք ալիմենտ կամ երեխայի աջակցություն՝ որակավորվելու համար.
Ներկայացրեք ամուսնալուծության մասին որոշումը/դատարանի չափը, ինչպես նաև անցյալ տարվա դրամական միջոցների ստացման ապացույցը.
Եթե ​​դուք ստանում եք Սոցիալական ապահովության եկամուտ, հաշմանդամության կամ VA նպաստներ.
Տրամադրել մրցանակային նամակ գործակալությունից կամ կազմակերպությունից
Միջոցների աղբյուրը և կանխավճարը
Ձեր գոյություն ունեցող տան վաճառք - տրամադրեք ստորագրված առուվաճառքի պայմանագրի պատճենը ձեր ընթացիկ բնակության և քաղվածքի կամ ցուցակման պայմանագրի պատճենը, եթե չի վաճառվել (փակման ժամանակ դուք պետք է տրամադրեք նաև հաշվարկային/փակման հայտարարություն)
Խնայողական, չեկային կամ դրամական շուկայի ֆոնդեր - տրամադրել վերջին 3 ամսվա բանկային քաղվածքների պատճենները
Բաժնետոմսեր և պարտատոմսեր - տրամադրեք ձեր քաղվածքի պատճենները ձեր բրոքերից կամ վկայագրերի պատճենները
Նվերներ - Եթե ձեր կանխիկի մի մասը փակվի, տրամադրեք Նվերների հավատարմագիր և դրամական միջոցների ստացման ապացույց
Ձեր դիմումի և/կամ վարկային հաշվետվության մեջ հայտնված տեղեկատվության հիման վրա ձեզանից կարող է պահանջվել լրացուցիչ փաստաթղթեր ներկայացնել
Պարտք կամ պարտավորություններ
Պատրաստեք բոլոր անունների, հասցեների, հաշիվների համարների, մնացորդների և բոլոր ընթացիկ պարտքերի ամսական վճարումների ցուցակը վերջին երեք ամսական քաղվածքների պատճեններով:
Ներառեք բոլոր անունները, հասցեները, հաշվի համարները, մնացորդները և ամսական վճարումները հիփոթեքի սեփականատերերի և/կամ տանտերերի համար վերջին երկու տարվա ընթացքում
Եթե ​​դուք վճարում եք ալիմենտ կամ երեխայի աջակցություն, ներառեք ամուսնության կարգավորման/դատարանի որոշումը՝ նշելով պարտավորության պայմանները
Ստուգեք՝ կիրառման վճար(ներ)ը ծածկելու համար

7. Ինչպե՞ս է գնահատվում իմ վարկը վարկատուների կողմից:

Վարկերի գնահատումը համակարգ է, որն օգտագործում են պարտատերերը՝ օգնելու որոշել, թե արդյոք ձեզ վարկ տալը:Ձեր և ձեր վարկային փորձի մասին տեղեկությունները, ինչպիսիք են՝ վճարումների պատմությունը, ձեր ունեցած հաշիվների քանակը և տեսակը, ուշ վճարումները, հավաքագրման գործողությունները, չմարված պարտքը և ձեր հաշիվների տարիքը, հավաքվում են ձեր վարկային դիմումից և ձեր վարկից: հաշվետվություն։Օգտագործելով վիճակագրական ծրագիր՝ պարտատերերը այս տեղեկատվությունը համեմատում են նմանատիպ պրոֆիլներ ունեցող սպառողների վարկային կատարողականի հետ:Վարկային գնահատման համակարգը միավորներ է շնորհում յուրաքանչյուր գործոնի համար, որն օգնում է կանխատեսել, թե ով է ամենայն հավանականությամբ մարելու պարտքը:Միավորների ընդհանուր թիվը՝ վարկային միավորը, օգնում է կանխատեսել, թե որքանով եք վարկունակ, այսինքն՝ որքան հավանական է, որ դուք կվճարեք վարկը և կկատարեք վճարումները ժամկետանց:

Առավել լայնորեն կիրառվող վարկային միավորներն են FICO միավորները, որոնք մշակվել են Fair Isaac Company, Inc.-ի կողմից: Ձեր գնահատականը կնվազի 350-ի (բարձր ռիսկ) և 850-ի (ցածր ռիսկի) միջև:

Քանի որ ձեր վարկային հաշվետվությունը շատ վարկային գնահատման համակարգերի կարևոր մասն է, շատ կարևոր է համոզվել, որ այն ճշգրիտ է նախքան վարկային հայտ ներկայացնելը:Ձեր հաշվետվության պատճենները ստանալու համար դիմեք վարկային հաշվետվության երեք հիմնական գործակալություններին.

Equifax՝ (800) 685-1111
Experian (նախկինում TRW). (888) EXPERIAN (397-3742)
Trans Union՝ (800) 916-8800
Այս գործակալությունները կարող են ձեզանից գանձել մինչև $9,00 ձեր վարկային զեկույցի համար:

Դուք իրավունք ունեք ստանալու մեկ անվճար վարկային հաշվետվություն յուրաքանչյուր 12 ամիսը մեկ համազգային սպառողական վարկի հաշվետվություն տրամադրող ընկերություններից՝ Equifax, Experian և TransUnion:Այս անվճար վարկային զեկույցը կարող է չպարունակել ձեր վարկային հաշիվը և կարող է պահանջվել հետևյալ կայքի միջոցով՝ https://www.annualcreditreport.com

8. Ի՞նչ կարող եմ անել իմ վարկային միավորը բարելավելու համար:

Վարկերի գնահատման մոդելները բարդ են և հաճախ տարբերվում են վարկատուների և վարկերի տարբեր տեսակների համար:Եթե ​​մեկ գործոն փոխվի, ձեր գնահատականը կարող է փոխվել, բայց բարելավումը հիմնականում կախված է նրանից, թե ինչպես է այդ գործոնը կապված մոդելի կողմից դիտարկվող այլ գործոնների հետ:Միայն պարտատերը կարող է բացատրել, թե ինչ կարող է բարելավել ձեր գնահատականը տվյալ մոդելի համաձայն, որն օգտագործվում է ձեր վարկային հայտը գնահատելու համար:
Այնուամենայնիվ, գնահատման մոդելները սովորաբար գնահատում են ձեր վարկային հաշվետվության հետևյալ տեսակները

9. Դուք ժամանակին վճարե՞լ եք ձեր հաշիվները:

Վճարումների պատմությունը սովորաբար կարևոր գործոն է:Հավանական է, որ ձեր գնահատականի վրա բացասաբար կանդրադառնան, եթե դուք ուշ եք վճարել օրինագծերը, ձեր հաշիվը փոխանցվել է հավաքածուներին կամ հայտարարել սնանկության մասին, եթե այդ պատմությունն արտացոլվի ձեր վարկային զեկույցում:

10. Ո՞րն է ձեր չմարված պարտքը:

Բազմաթիվ գնահատման մոդելներ գնահատում են ձեր ունեցած պարտքի չափը ձեր վարկային սահմանաչափերի համեմատ:Եթե ​​ձեր պարտքի գումարը մոտ է ձեր վարկային սահմանաչափին, դա, ամենայն հավանականությամբ, բացասական ազդեցություն կունենա ձեր գնահատականի վրա:

11. Որքա՞ն է ձեր վարկային պատմությունը:

Ընդհանուր առմամբ, մոդելները հաշվի են առնում ձեր վարկային ռեկորդի երկարությունը:Անբավարար վարկային պատմությունը կարող է ազդել ձեր գնահատականի վրա, բայց դա կարող է փոխհատուցվել այլ գործոններով, ինչպիսիք են ժամանակին վճարումները և ցածր մնացորդները:

12. Վերջերս դիմե՞լ եք նոր վարկ ստանալու համար:

Վարկավորման շատ մոդելներ հաշվի են առնում, թե արդյոք դուք վերջերս դիմել եք վարկի համար՝ դիտելով ձեր վարկային զեկույցի «հարցերը», երբ դուք դիմում եք վարկ ստանալու համար:Եթե ​​վերջերս դիմել եք չափազանց շատ նոր հաշիվների համար, դա կարող է բացասաբար ազդել ձեր գնահատականի վրա:Այնուամենայնիվ, ոչ բոլոր հարցումներն են հաշվվում:Պարտատերերի հարցումները, ովքեր վերահսկում են ձեր հաշիվը կամ դիտարկում են վարկային հաշվետվությունները՝ «նախապես ստուգված» վարկային առաջարկներ անելու համար, չեն հաշվվում:

13. Քանի՞ և ի՞նչ տեսակի վարկային հաշիվ ունեք:

Թեև ընդհանուր առմամբ լավ է ունենալ վարկային հաշիվներ, վարկային քարտերի չափազանց շատ հաշիվները կարող են բացասական ազդեցություն ունենալ ձեր գնահատականի վրա:Բացի այդ, շատ մոդելներ հաշվի են առնում ձեր ունեցած վարկային հաշիվների տեսակը:Օրինակ, որոշ գնահատման մոդելների համաձայն, ֆինանսական ընկերությունների վարկերը կարող են բացասաբար ազդել ձեր վարկային միավորի վրա:
Գնահատման մոդելները կարող են հիմնված լինել ոչ միայն ձեր վարկային հաշվետվության տվյալների վրա:Օրինակ, մոդելը կարող է հաշվի առնել նաև ձեր վարկային հայտից ստացված տեղեկությունները. ձեր աշխատանքը կամ զբաղմունքը, աշխատանքի տևողությունը կամ ձեր սեփական տունը:
Մոդելների մեծ մասում ձեր վարկային միավորը բարելավելու համար կենտրոնացեք ձեր հաշիվները ժամանակին վճարելու, չմարված մնացորդները մարելու և նոր պարտքեր չվերցնելու վրա:Հավանաբար, որոշ ժամանակ կպահանջվի ձեր գնահատականը զգալիորեն բարելավելու համար:

14. Ի՞նչ է գնահատումը:

Գնահատումը գույքի իրական շուկայական արժեքի գնահատումն է:Դա փաստաթուղթ է, որը սովորաբար պահանջվում է (կախված վարկային ծրագրից) վարկատուից մինչև վարկի հաստատումը, որպեսզի համոզվի, որ հիփոթեքային վարկի գումարը չի գերազանցում գույքի արժեքը:Գնահատումն իրականացվում է «Գնահատողի» կողմից, որպես կանոն, պետական ​​արտոնագրված մասնագետ, որը վերապատրաստված է փորձագիտական ​​կարծիքներ տալու գույքի արժեքների, դրա գտնվելու վայրի, հարմարությունների և ֆիզիկական պայմանների վերաբերյալ:

15. Ի՞նչ է PMI (մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրություն):

Սովորական հիփոթեքի դեպքում, երբ ձեր կանխավճարը տնային հիփոթեքային վարկատուների գնման գնի 20%-ից պակաս է, սովորաբար պահանջում են, որ դուք ստանաք մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրություն (PMI)՝ պաշտպանելու համար, եթե դուք չկատարեք ձեր հիփոթեքը:Երբեմն ձեզ կարող է անհրաժեշտ լինել վճարել մինչև 1 տարվա PMI հավելավճարներ փակման ժամանակ, որոնք կարող են արժենալ մի քանի հարյուր դոլար:Այս հավելյալ ծախսերից խուսափելու լավագույն միջոցը 20% կանխավճար կատարելն է կամ վարկային ծրագրի այլ տարբերակների մասին հարցնելը:

16. Ի՞նչ է տեղի ունենում փակման ժամանակ:

Գույքը պաշտոնապես փոխանցվում է վաճառողից ձեզ «Փակում» կամ «Ֆինանսավորում»:

Փակման պահին գույքի սեփականությունը պաշտոնապես փոխանցվում է վաճառողից ձեզ:Սա կարող է ներառել ձեզ, վաճառողին, անշարժ գույքի գործակալներին, ձեր փաստաբանին, վարկատուի փաստաբանին, տիտղոսային կամ էսքրո ֆիրմայի ներկայացուցիչներին, գործավարներին, քարտուղարներին և այլ անձնակազմին:Դուք կարող եք ունենալ փաստաբան, որը ներկայացնում է ձեզ, եթե դուք չեք կարող մասնակցել փակման հանդիպմանը, այսինքն, եթե դուք գտնվում եք նահանգից դուրս:Փակումը կարող է տևել 1 ժամից մինչև մի քանի ժամ՝ կախված գնման առաջարկի արտակարգ դրույթներից կամ ստեղծման կարիք ունեցող ցանկացած պահուստային հաշիվներից:

Փակման կամ կարգավորման ժամանակ փաստաթղթերի մեծ մասը կատարվում է փաստաբանների և անշարժ գույքի մասնագետների կողմից:Դուք կարող եք կամ ներգրավված չլինեք փակման որոշ գործողություններում.կախված է նրանից, թե ում հետ ես աշխատում:

Փակվելուց առաջ դուք պետք է վերջնական ստուգում անցկացնեք կամ համոզվեք, որ պահանջված վերանորոգումը կատարվել է, և առկա են այնպիսի իրեր, որոնք համաձայնեցված են մնալ տանը, ինչպիսիք են վարագույրները, լուսավորման սարքերը և այլն:

Շատ նահանգներում հաշվարկն ավարտվում է տիտղոսային կամ էսքրո ֆիրմայի կողմից, որտեղ դուք փոխանցում եք բոլոր նյութերն ու տեղեկությունները, գումարած համապատասխան ՀԴՄ կտրոնները, որպեսզի ընկերությունը կարողանա կատարել անհրաժեշտ վճարումները:Ձեր ներկայացուցիչը կտրոնը կհանձնի վաճառողին, այնուհետև բանալիները կտա ձեզ:

17. Ի՞նչ է «ավելի բարձր գներով հիփոթեքային վարկը»:

Ներածություն
Այս թեման պարունակում է տեղեկատվություն ավելի բարձր գներով հիփոթեքային վարկի մասին, այդ թվում՝
· HPML-ի սահմանում
· HPML վարկի պահանջները

HPML-ի սահմանումը
Ընդհանուր առմամբ, ավելի բարձր գներով հիփոթեքային վարկը տարեկան տոկոսադրույքով կամ APR-ով ավելի բարձր է, քան միջին առաջնային առաջարկի դրույքաչափը:

Առաջարկի միջին տոկոսադրույքը (APOR) տարեկան տոկոսադրույք է, որը հիմնված է բարձր որակավորում ունեցող վարկառուներին առաջարկվող միջին տոկոսադրույքների, վճարների և այլ պայմանների վրա:

Ձեր հիփոթեքը կհամարվի ավելի բարձր գներով հիփոթեքային վարկ, եթե APR-ը որոշակի տոկոսով բարձր է APOR-ից՝ կախված նրանից, թե ինչ տեսակի վարկ ունեք.
· Առաջին գրավադրման հիփոթեքային վարկեր. APR-ը 1,5 տոկոսային կետով կամ ավելի բարձր է, քան APOR-ը:
· Jumbo վարկ. APR-ը 2,5 տոկոսային կետով կամ ավելի բարձր է, քան APOR-ը
· Ստորադաս գրավադրված հիփոթեք (2-րդ գրավ).

HPML վարկի պահանջները
Ավելի բարձր գներով հիփոթեքային վարկն ավելի թանկ կլինի, քան միջին պայմաններով հիփոթեքը:Հետևաբար, ձեր վարկատուն ստիպված կլինի լրացուցիչ քայլեր ձեռնարկել՝ համոզվելու համար, որ դուք կարող եք վերադարձնել ձեր վարկը և չվճարեք:Ձեր վարկատուն կարող է ստիպված լինել.
· Ստացեք ներքին ամբողջական գնահատում լիցենզավորված կամ հավաստագրված գնահատողից
·Անվճար տրամադրեք ձեր տան երկրորդ գնահատումը, եթե այն «շրջված» տուն է
· Շատ դեպքերում պահպանեք պահուստային հաշիվ առնվազն հինգ տարի

18. Ի՞նչ է մարման ունակության կանոնը և ո՞ր վարկերը չեն թույլատրվում Որակավորված հիփոթեքով:

Ներածություն
Այս թեման պարունակում է տեղեկատվություն ATR կանոնի և որակավորված հիփոթեքի մասին, ներառյալ՝
· Ի՞նչ է ATR կանոնը:
· Վարկերի տեսակները, որոնք ազատվում են Qualify հիփոթեքից

Ո՞րն է ATR կանոնը:

Մարման ունակության կանոնը ողջամիտ և բարեխիղճ որոշում է հիփոթեքային վարկատուներից շատերին, որպեսզի կարողանաք վերադարձնել վարկը:

Համաձայն կանոնի՝ վարկատուները պետք է ընդհանուր առմամբ պարզեն, հաշվի առնեն և փաստաթղթավորեն վարկառուի եկամուտը, ակտիվները, զբաղվածությունը, վարկային պատմությունը և ամսական ծախսերը:Վարկատուները չեն կարող պարզապես օգտագործել ներածական կամ «թիզեր» տոկոսադրույքը՝ պարզելու համար, թե արդյոք վարկառուն կարող է մարել վարկը:Օրինակ, եթե հիփոթեքն ունի ցածր տոկոսադրույք, որը բարձրանում է հետագա տարիներին, ապա վարկատուն պետք է ողջամիտ ջանքեր գործադրի պարզելու, թե արդյոք վարկառուն կարող է վճարել նաև ավելի բարձր տոկոսադրույք:
Վարկատուի կողմից մարելու ունակության կանոնին հետևելու եղանակներից մեկը «Որակավորված հիփոթեք» կատարելն է:

Վարկի տեսակները, որոնք ազատվում են որակավորման հիփոթեքից
· «Միայն տոկոսներով» ժամանակաշրջան, երբ վճարում եք միայն տոկոսները՝ չվճարելով մայր գումարը, որը ձեր պարտքով վերցրած գումարն է:
· «Բացասական ամորտիզացիա», որը կարող է թույլ տալ, որ ձեր վարկի մայր գումարը ավելանա ժամանակի ընթացքում, չնայած դուք վճարումներ եք կատարում:
· «Փուչիկներով վճարումներ», որոնք սովորականից ավելի մեծ վճարումներ են վարկի ժամկետի վերջում:Վարկի ժամկետը այն ժամանակահատվածն է, որի ընթացքում ձեր վարկը պետք է վերադարձվի:Նկատի ունեցեք, որ փոքր վարկատուների կողմից տրված վարկերի համար որոշակի պայմաններով թույլատրվում են օդապարիկով վճարումներ:
· Վարկի ժամկետները, որոնք ավելի քան 30 տարի են:

19. Ի՞նչ են հավատարմության պարտատոմսերը:

Հավատարմության պարտատոմսերը նախատեսված են պաշտպանելու իրենց ապահովադիրներին ցանկացած վնասից, որը տեղի է ունենում հատուկ նշված կողմերի վնասակար կամ խաբեբայական գործողությունների արդյունքում:Շատ դեպքերում հավատարմության պարտատոմսերն օգտագործվում են կորպորացիաներին անազնիվ աշխատակիցների գործողություններից պաշտպանելու համար:
Չնայած այն հանգամանքին, որ դրանք կոչվում են պարտատոմսեր, հավատարմության պարտատոմսերը, իրոք, բիզնեսի/գործատուների համար ապահովագրական քաղաքականության տեսակ են, որոնք ապահովագրում են նրանց աշխատողների (կամ հաճախորդների) հետևանքով առաջացած վնասներից, ովքեր միտումնավոր վնաս են հասցնում բիզնեսին:Նրանք ծածկում են ցանկացած գործողություն, որը ոչ պատշաճ կերպով օգուտ է բերում աշխատակցին ֆինանսական կամ դիտավորյալ ֆինանսական վնաս է հասցնում բիզնեսին:Հավատարմության պարտատոմսերը չեն կարող վաճառվել և չեն կուտակվում տոկոսներ, ինչպես սովորական պարտատոմսերը:
 
Ամփոփում
Հավատարմության պարտատոմսերը պաշտպանում են իրենց ապահովադիրներին աշխատողների կամ հաճախորդների կողմից կատարված վնասակար և վնասակար գործողություններից:
Հավատարմության պարտատոմսերի երկու տեսակ կա՝ առաջին կողմի պարտատոմսեր (որոնք ընկերությունները պաշտպանում են աշխատակիցների կամ հաճախորդների վնասակար գործողություններից) և երրորդ կողմի պարտատոմսեր (որոնք ընկերությունները պաշտպանում են պայմանագրային աշխատողների վնասակար գործողություններից):
Պարտատոմսերը օգտակար են, քանի որ դրանք հանդիսանում են ընկերության ռիսկերի կառավարման ռազմավարության մի մասը՝ պաշտպանելով ընկերությանը այնպիսի գործողություններից, որոնք բացասաբար կանդրադառնան նրանց ակտիվների վրա:

Պարտատոմսերը ծածկում են նույն բաներից շատերը, որոնք ծածկված են հիմնական հանցագործության ապահովագրության քաղաքականություններով, ինչպիսիք են գողությունը և գողությունը, բայց դրանք նաև ներառում են այն բաները, որոնք այս քաղաքականությունները կարող են չանել:Սա ներառում է այնպիսի բաներ, ինչպիսիք են խարդախությունը, կեղծիքը, յուրացումը և շատ այլ «սպիտակ օձիքի» հանցագործություններ, որոնք կարող են կատարել ֆինանսական հաստատությունների և խոշոր ընկերությունների աշխատակիցները:

20. Ի՞նչ է տան սեփական կապիտալի վարկը:

Տնային սեփական կապիտալով վարկը, որը նաև հայտնի է որպես սեփական կապիտալի վարկ, սեփական կապիտալի ապառիկ վարկ կամ երկրորդ հիփոթեքային վարկ, սպառողական պարտքի տեսակ է:Տնային սեփական կապիտալով վարկերը թույլ են տալիս տան սեփականատերերին վարկ վերցնել իրենց տան սեփական կապիտալի դիմաց:Վարկի գումարը հիմնված է տան ընթացիկ շուկայական արժեքի և տանտիրոջ հիփոթեքային մնացորդի միջև եղած տարբերության վրա:Տնային սեփական կապիտալով վարկերը հակված են ֆիքսված տոկոսադրույքով, մինչդեռ տիպիկ այլընտրանքային՝ տնային կապիտալի վարկային գծերը (HELOCs), սովորաբար ունեն փոփոխական տոկոսադրույքներ:

ՀԻՄՆԱԿԱՆ ԸՆՏՐՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐ.
Տնային սեփական կապիտալով վարկը, որը նաև հայտնի է որպես «տնային կապիտալի ապառիկ վարկ» կամ «երկրորդ հիփոթեք», սպառողական պարտքի տեսակ է:
Տնային սեփական կապիտալով վարկերը թույլ են տալիս տան սեփականատերերին վարկ վերցնել իրենց բնակության սեփական կապիտալի դիմաց:
Տնային սեփական կապիտալի վարկի գումարները հիմնված են տան ընթացիկ շուկայական արժեքի և հիփոթեքային պարտքի մնացորդի տարբերության վրա:
Տնային սեփական կապիտալով վարկերը լինում են երկու տեսակի՝ ֆիքսված տոկոսադրույքով վարկեր և տնային սեփական կապիտալի վարկային գծեր (HELOCs):
Ֆիքսված տոկոսադրույքով տնային կապիտալով վարկերը տրամադրում են մեկ միանվագ գումար, մինչդեռ HELOC-ները վարկառուներին առաջարկում են պտտվող վարկային գծեր:

21. Ի՞նչ է հետաձգված ֆինանսավորումը:

Հետաձգված ֆինանսավորման գործարքի դեպքում դուք կարող եք անմիջապես կանխիկ գումար վերցնել անշարժ գույքի վրա, որպեսզի ծածկեք գնման գինը և փակման ծախսերը այն գույքի համար, որը նախկինում կանխիկով եք գնել:.Սա թույլ է տալիս ձեզ առավելություն ունենալ կանխիկ գնորդ լինելու և վաճառողներին հնարավորություն տալով իմանալու, որ գործարքը կփակվի, միևնույն ժամանակ հնարավորություն է տալիս կարճ ժամանակ անց հիփոթեք ձեռք բերել, որպեսզի խուսափեք ձեր բոլոր խնայողությունները ձեր տանը կապելուց:

Դուք կարող եք մտածել հետաձգված ֆինանսավորման մասին՝ որպես ձեզ բանակցային առավելություն տալու միջոց, որը գալիս է տան համար կանխիկ վճարելու հետ մեկտեղ, միաժամանակ ձեզ տալով երկարաժամկետ ֆինանսական ճկունություն, որը տրվում է հիփոթեքի վրա ամսական վճարումներ կատարելով՝ ինքներդ ձեզ «տուն» դարձնելու փոխարեն: աղքատ»։

22. Ի՞նչ է բռնագրավվում տան հիփոթեքում:

Էսքրո կալանքային հաշիվներն այն հաշիվներն են, որոնք վարկատուները ստեղծել են ձեզնից «կանխավ» գումար հավաքելու համար, երբ դուք հիփոթեք եք վերցնում ապագա ծախսերը ծածկելու համար, ինչպիսիք են գույքահարկը և ապահովագրությունը:Վարկատուները սիրում են ստեղծել այս կալանքային հաշիվները, քանի որ նրանք վստահ են, որ գույքահարկերը և ապահովագրությունը ժամանակին կվճարվեն, քանի որ նրանք կպահեն գումարը և կվճարեն այդ ծախսերը ձեր փոխարեն:

23. Ինչպե՞ս իմանալ գնահատված շուկայական վարձավճարը:

Վարձակալության արժեքը չափազանց կարևոր է ներդրումային գույք ձեռք բերելու համար:Այդ դեպքում ինչպե՞ս կարող ենք որոշել վարձակալության արժեքը:Հետևյալ կայքերը կարող են օգնել ձեզ:
Մուտք գործելու կարիք չկա, անվճար:

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Ամենից հաճախ օգտագործվում են վերը նշված երկու կայքերը:Նրանք ունեն ամենամեծ գույքագրումը, կայքի ամենաշատ տրաֆիկը և առաջարկում են ծառայություններ, որոնք տանտիրոջը տանում են շուկայավարումից մինչև վարձավճարների հավաքագրում:

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

ՔԱՂԱՔԱԿԱՆՈՒԹՅԱՆ ԶԱՐԳԱՑՄԱՆ ԵՎ ՀԵՏԱԶՈՏՈՒԹՅԱՆ ԳՐԱՍԵՆՅԱԿԻ պաշտոնական կայքը։

Վերը նշված երեք կայքերը պետք է բավարար լինեն, որպեսզի իմանաք գնահատված շուկայական վարձավճարը:
Այնուամենայնիվ, սա միայն ձեր հղման համար է, եթե վարձակալության եկամուտը կօգտագործվի որակավորման եկամտի համար, ապա գնահատման հաշվետվություն կամ վարձակալության պայմանագիր դեռևս կարող է պահանջվել:

24. Իսկ եթե ես չկարողանամ պայմանական վարկ ստանալ:

Սովորական վարկերը ունեն DTI հարաբերակցության/Պահուստների/LTV/Վարկային իրավիճակի սահմանափակ պահանջներ:Ընդհանրապես, վարկառուներից շատերը կարող են որակավորել սովորական վարկ՝ ավելի բարձր եկամուտով և վարկային միավորով:Մինչդեռ որոշ վարկառուների համար նրանց եկամուտը ցածր է կամ ունեն տարբեր տեսակի եկամուտներ, ինչը հանգեցնում է վատ հարկային հայտարարագրերի.Fannie Mae վարկերը կարող են չընդունել այդպիսի վարկեր, եթե տնային հիփոթեքային վարկեր:
Այս դեպքում, դուք կարող եք փորձել պարզել որոշ հիփոթեքային վարկատու, որը տրամադրում է Ոչ QM ապրանքներ:AAA Lendings-ն այժմ տրամադրում է Բանկային հաշվետվություն, Platinum Jumbo, Ներդրողների դրամական հոսքեր (անհրաժեշտ է զբաղվածության մասին տեղեկատվություն, կարիք չկա DTI), ակտիվների սպառման և օտարերկրյա ազգային ծրագրեր:Յուրաքանչյուր ոք կարող է գտնել համապատասխան ապրանք ցածր գնով և լավագույն գնով:
Ահա վերջերս շնորհակալ սցենարների մի քանի օրինակ.
Անշարժ գույքի ներդրողներ բազմաթիվ գույքով, ներառյալ ոչ երաշխիքային բնակարաններ:----Ներդրողների դրամական հոսքեր
Գերազանց վարկ ունեցող ինքնազբաղված վարկառուն, ում եկամուտը նշված է իրենց հարկային հայտարարագրում, նրանց չի որակի այն շքեղ տունը, որը նրանք կարող են թույլ տալ:---- Միայն բանկային քաղվածք
Անհաջող իրավիճակ, երբ վարկառուն ընդամենը երկու տարի է մնացել բռնագանձման պահից:---- Platinum Jumbo
Վարկառուն վաճառեց իր բազմամիլիոնանոց բիզնեսը, այնուհետև գտավ իրենց երազանքների տունը, բայց չուներ եկամտի աղբյուր, որը փաստաթղթավորեր:----Ակտիվների սպառումը

ՑԱՆԿԱՆՈՒՄ Ե՞Ք ԱՇԽԱՏԵԼ ՄԵԶ ՀԵՏ: