Հաճախակի տրվող հարցեր

Սովորաբար, վերաֆինանսավորման համար լավ ժամանակ է, երբ հիփոթեքային տոկոսադրույքները 2%-ով ցածր են ձեր վարկի ներկայիս տոկոսադրույքից: Սա կարող է լինել կենսունակ տարբերակ, նույնիսկ եթե տոկոսադրույքի տարբերությունը ընդամենը 1% կամ պակաս է: Ցանկացած նվազեցում կարող է կրճատել ձեր ամսական հիփոթեքային վճարումները: Օրինակ՝ Ձեր վճարումը, բացառությամբ հարկերի և ապահովագրության, կկազմեր մոտ 770 դոլար 100,000 դոլար վարկի դեպքում՝ 8.5% տոկոսադրույքով. եթե տոկոսադրույքը իջեցվեր մինչև 7.5%, ապա ձեր վճարումը կկազմեր 700 դոլար, այժմ դուք խնայում եք ամսական 70 դոլար: Ձեր խնայողությունները կախված են ձեր եկամտից, բյուջեից, վարկի գումարից և տոկոսադրույքի փոփոխություններից: Ձեր վստահելի վարկատուն կարող է օգնել ձեզ հաշվարկել ձեր տարբերակները:

Միավորը վարկի գումարի տոկոսն է, կամ 1 միավորը = վարկի 1%-ը, ուստի 100,000 դոլար վարկի մեկ միավորը կազմում է 1,000 դոլար: Միավորները ծախսեր են, որոնք պետք է վճարվեն վարկատուին՝ որոշակի պայմաններով հիփոթեքային ֆինանսավորում ստանալու համար: Զեղչի միավորները վճարներ են, որոնք օգտագործվում են հիփոթեքային վարկի տոկոսադրույքը իջեցնելու համար՝ այդ տոկոսների մի մասը նախապես վճարելով: Վարկատուները կարող են ծախսերը նշել հիմնական միավորներով՝ հարյուրերորդական տոկոսներով, 100 բազային միավոր = 1 միավոր կամ վարկի գումարի 1%-ը:

Այո, եթե պլանավորում եք անշարժ գույքում մնալ առնվազն մի քանի տարի: Վարկի տոկոսադրույքը իջեցնելու համար զեղչի միավորներ վճարելը լավ միջոց է ձեր պահանջվող ամսական վարկի վճարումը նվազեցնելու և, հնարավոր է, վարկի գումարը մեծացնելու համար, որը կարող եք վերցնել: Այնուամենայնիվ, եթե պլանավորում եք անշարժ գույքում մնալ ընդամենը մեկ կամ երկու տարի, ձեր ամսական խնայողությունները կարող են բավարար չլինել նախապես վճարված զեղչի միավորների արժեքը հետ ստանալու համար:

Տարեկան տոկոսադրույքը (ՏՏՏ) տոկոսադրույք է, որը արտացոլում է հիփոթեքի արժեքը որպես տարեկան տոկոսադրույք: Այս տոկոսադրույքը, հավանաբար, ավելի բարձր կլինի, քան նշված տոկոսադրույքը կամ գովազդվող տոկոսադրույքը հիփոթեքի վրա, քանի որ այն հաշվի է առնում միավորները և այլ վարկային ծախսերը: ՏՏՏ-ն թույլ է տալիս տան գնորդներին համեմատել տարբեր տեսակի հիփոթեքներ՝ հիմնվելով յուրաքանչյուր վարկի տարեկան արժեքի վրա: ՏՏՏ-ն նախատեսված է «վարկի իրական արժեքը» չափելու համար: Այն ստեղծում է հավասար խաղային պայմաններ վարկատուների համար: Այն թույլ չի տալիս վարկատուներին գովազդել ցածր տոկոսադրույք և թաքցնել վճարները:
Տարեկան տոկոսադրույքը (APR) չի ազդում ձեր ամսական վճարումների վրա։ Ձեր ամսական վճարումները խստորեն կախված են տոկոսադրույքից և վարկի ժամկետից։
Քանի որ տարեկան տոկոսադրույքի հաշվարկները կատարվում են վարկատուների կողմից գանձվող տարբեր վճարների հիման վրա, ցածր տարեկան տոկոսադրույքով վարկը պարտադիր չէ, որ ավելի լավ տոկոսադրույք ունենա։ Վարկերը համեմատելու լավագույն միջոցը վարկատուներից խնդրելն է ձեզ տրամադրել նույն տեսակի ծրագրի (օրինակ՝ 30-ամյա ֆիքսված) նույն տոկոսադրույքով իրենց ծախսերի բարեխղճորեն գնահատական։ Այնուհետև կարող եք ջնջել վարկից անկախ վճարները, ինչպիսիք են տան սեփականատիրոջ ապահովագրությունը, սեփականության վկայականի վճարները, էսքրոու վճարները, փաստաբանի վճարները և այլն։ Հիմա գումարեք բոլոր վարկային վճարները։ Ավելի ցածր վարկային վճարներ ունեցող վարկատուն ունի ավելի էժան վարկ, քան ավելի բարձր վարկային վճարներ ունեցող վարկատուն։
Տարեկան տոկոսադրույքի մեջ սովորաբար ներառվում են հետևյալ վճարները՝
Միավորներ՝ և՛ զեղչի միավորներ, և՛ սկզբնական միավորներ
Նախապես վճարված տոկոսներ։ Վարկի մարման օրվանից մինչև ամսվա վերջ վճարվող տոկոսները։
Վարկի մշակման վճար
Անդերռայթինգի վճար
Փաստաթղթերի պատրաստման վճար
Մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրություն
Էսքրո վճար
Հետևյալ վճարները սովորաբար չեն ներառվում տարեկան տոկոսադրույքի մեջ.
Վերնագրի կամ ամփոփագրի վճար
Վարկառուի փաստաբանի վարձատրություն
Տան ստուգման վճարներ
Ձայնագրման վճար
Փոխանցման հարկեր
Վարկային զեկույց
Գնահատման վճար

Հիփոթեքային տոկոսադրույքները կարող են փոխվել վարկի համար դիմելու օրվանից մինչև գործարքի կնքման օրը: Եթե տոկոսադրույքները կտրուկ բարձրանան դիմումի գործընթացի ընթացքում, դա կարող է անսպասելիորեն մեծացնել վարկառուի հիփոթեքային վճարումը: Հետևաբար, վարկատուն կարող է թույլ տալ վարկառուին «ամրագրել» վարկի տոկոսադրույքը՝ երաշխավորելով այդ տոկոսադրույքը որոշակի ժամանակահատվածում, հաճախ 30-60 օր, երբեմն՝ որոշակի վճարի դիմաց:

Ստորև ներկայացված է հիփոթեքային վարկի համար դիմելիս անհրաժեշտ փաստաթղթերի ցանկը: Այնուամենայնիվ, յուրաքանչյուր իրավիճակ եզակի է, և ձեզանից կարող է պահանջվել լրացուցիչ փաստաթղթեր տրամադրել: Այսպիսով, եթե ձեզանից լրացուցիչ տեղեկություններ խնդրեն, համագործակցեք և հնարավորինս շուտ տրամադրեք պահանջվող տեղեկատվությունը: Դա կօգնի արագացնել դիմումի գործընթացը:
Ձեր անշարժ գույքը
Ստորագրված վաճառքի պայմանագրի պատճենը, որը ներառում է բոլոր լրացուցիչ սարքավորումները
Տան համար կատարված կանխավճարի ստուգում
Բոլոր ներգրավված անշարժ գույքի գործակալների, շինարարների, ապահովագրական գործակալների և փաստաբանների անունները, հասցեները և հեռախոսահամարները
Ցուցակագրման թերթիկի և իրավական նկարագրության պատճենը, եթե կա (եթե անշարժ գույքը համատիրություն է, խնդրում ենք տրամադրել համատիրության հայտարարագիրը, կանոնադրությունը և վերջին բյուջեն):
Ձեր եկամուտը
Ձեր աշխատավարձի կտրոնների պատճենները վերջին 30-օրյա ժամանակահատվածի և տարվա սկզբից մինչև այսօր
Վերջին երկու տարիների ձեր W-2 ձևաթղթերի պատճենները
Վերջին երկու տարիների բոլոր գործատուների անուններն ու հասցեները
Նամակ, որում բացատրվում են վերջին 2 տարվա ընթացքում զբաղվածության հետ կապված ցանկացած բացթողումներ
Աշխատանքային վիզա կամ կանաչ քարտ (պատճեն՝ առջևի և հակառակ կողմի անձնագրեր)
Եթե ​​դուք ինքնազբաղված եք կամ ստանում եք միջնորդավճար կամ բոնուս, տոկոս/դիվիդենտ, վարձակալությունից ստացված եկամուտ՝
Ներկայացրեք վերջին երկու տարիների լրիվ հարկային հաշվետվությունները, ԳՈՒՄԱՐԵԼՈՎ տարվա սկզբից մինչև այսօրվա դրությամբ շահույթի և վնասի հաշվետվությունը (խնդրում ենք տրամադրել ամբողջական հարկային հաշվետվությունը՝ ներառյալ կից ժամանակացույցերը և հաշվետվությունները: Եթե ներկայացրել եք երկարաձգման դիմում, խնդրում ենք տրամադրել երկարաձգման դիմումի պատճենը):
K-1-ներ բոլոր գործընկերությունների և S-կորպորացիաների համար վերջին երկու տարիների համար (խնդրում ենք կրկնակի ստուգել ձեր հայտարարագիրը։ K-1-ների մեծ մասը կցված չէ 1040-ին):
Լրացված և ստորագրված Դաշնային գործընկերության (1065) և/կամ կորպորատիվ եկամտահարկի (1120) հայտարարագրերը, ներառյալ վերջին երկու տարիների բոլոր ժամանակացույցերը, հաշվետվությունները և հավելվածները: (Պարտադիր է միայն այն դեպքում, եթե ձեր սեփականության դիրքը 25% կամ ավելի է):
Եթե ​​դուք օգտագործելու եք ալիմենտ կամ երեխայի խնամքի նպաստ՝ որակավորվելու համար.
Ներկայացրեք ամուսնալուծության որոշումը/դատարանի որոշումը, որում նշված է գումարը, ինչպես նաև նախորդ տարվա համար միջոցների ստացման ապացույցը
Եթե ​​դուք ստանում եք սոցիալական ապահովության եկամուտ, հաշմանդամության կամ VA նպաստներ՝
Ներկայացրեք գործակալության կամ կազմակերպության կողմից տրված մրցանակի նամակը
Միջոցների աղբյուրը և նախավճարը
Ձեր առկա տան վաճառքը. տրամադրեք ձեր ներկայիս բնակարանի վերաբերյալ ստորագրված վաճառքի պայմանագրի պատճենը և հայտարարագիրը կամ ցուցակագրման պայմանագիրը, եթե այն չի վաճառվել (գործարքի ավարտին դուք պետք է տրամադրեք նաև հաշվարկային/փակման հայտարարագիր):
Խնայողական, չեկային կամ դրամական շուկայի ֆոնդեր՝ տրամադրեք վերջին 3 ամիսների բանկային քաղվածքների պատճենները
Բաժնետոմսեր և պարտատոմսեր - տրամադրեք ձեր բրոքերի կողմից տրված ձեր հաշվի քաղվածքի կամ վկայականների պատճենները
Նվերներ - Եթե ձեր կանխիկի մի մասը պետք է փակվի, տրամադրեք նվերի երդում և միջոցների ստացման ապացույց
Ձեր դիմումում և/կամ վարկային զեկույցում նշված տեղեկատվության հիման վրա, Ձեզանից կարող է պահանջվել ներկայացնել լրացուցիչ փաստաթղթեր։
Պարտք կամ պարտավորություններ
Պատրաստեք բոլոր ներկայիս պարտքերի անունների, հասցեների, հաշվի համարների, մնացորդների և ամսական վճարումների ցանկը՝ վերջին երեք ամսական հաշվետվությունների պատճեններով։
Ներառեք վերջին երկու տարիների ընթացքում հիփոթեքային վարկառուների և/կամ տանտերերի բոլոր անունները, հասցեները, հաշվի համարները, մնացորդները և ամսական վճարումները։
Եթե ​​դուք վճարում եք ալիմենտ կամ երեխայի խնամքի նպաստ, ներառեք ամուսնական համաձայնագիր/դատարանի որոշում, որը նշում է պարտավորության պայմանները։
Դիմումի վճար(ներ)ը ծածկելու համար չեկ

Վարկային գնահատման համակարգը վարկատուների կողմից օգտագործվող համակարգ է՝ որոշելու համար, թե արդյոք ձեզ վարկ տրամադրեն, թե ոչ: Ձեր և ձեր վարկային փորձի մասին տեղեկատվությունը, ինչպիսիք են ձեր վճարումների պատմությունը, ձեր ունեցած հաշիվների քանակը և տեսակը, ուշացած վճարումները, գանձման գործողությունները, չվճարված պարտքը և ձեր հաշիվների ժամկետը, հավաքագրվում է ձեր վարկային դիմումից և ձեր վարկային զեկույցից: Վիճակագրական ծրագրի միջոցով վարկատուները համեմատում են այս տեղեկատվությունը նմանատիպ պրոֆիլ ունեցող սպառողների վարկային ցուցանիշների հետ: Վարկային գնահատման համակարգը միավորներ է շնորհում յուրաքանչյուր գործոնի համար, որը օգնում է կանխատեսել, թե ով է ամենայն հավանականությամբ մարելու պարտքը: Միավորների ընդհանուր քանակը՝ վարկային միավորը, օգնում է կանխատեսել, թե որքանով եք վարկունակ, այսինքն՝ որքան հավանական է, որ դուք կմարեք վարկը և կկատարեք վճարումները ժամանակին:

Առավել լայնորեն օգտագործվող վարկային միավորները FICO միավորներն են, որոնք մշակվել են Fair Isaac Company, Inc.-ի կողմից: Ձեր միավորը կլինի 350-ից (բարձր ռիսկ) մինչև 850 (ցածր ռիսկ):

Քանի որ ձեր վարկային զեկույցը շատ վարկային գնահատման համակարգերի կարևոր մասն է կազմում, շատ կարևոր է համոզվել, որ այն ճշգրիտ է, նախքան վարկային դիմում ներկայացնելը: Ձեր զեկույցի պատճենները ստանալու համար կապվեք երեք հիմնական վարկային հաշվետվությունների գործակալությունների հետ՝

Էքվիֆաքս՝ (800) 685-1111
Էքսպերիան (նախկինում՝ TRW): (888) ԷՔՍՊԵՐԻԱՆ (397-3742)
Տրանս Յունիոն՝ (800) 916-8800
Այս գործակալությունները կարող են ձեզանից մինչև 9.00 դոլար գանձել ձեր վարկային զեկույցի համար։

Դուք իրավունք ունեք յուրաքանչյուր 12 ամիսը մեկ ստանալ մեկ անվճար վարկային զեկույց՝ սպառողական վարկային հաշվետվություններ տրամադրող ազգային ընկերություններից՝ Equifax-ից, Experian-ից և TransUnion-ից: Այս անվճար վարկային զեկույցը կարող է չպարունակել ձեր վարկային պատմությունը և կարող եք այն պատվիրել հետևյալ կայքի միջոցով՝ https://www.annualcreditreport.com:

Վարկային գնահատման մոդելները բարդ են և հաճախ տարբերվում են վարկատուների և վարկերի տարբեր տեսակների համար: Եթե մեկ գործոն փոխվի, ձեր գնահատականը կարող է փոխվել, բայց բարելավումը, որպես կանոն, կախված է նրանից, թե ինչպես է այդ գործոնը կապված մոդելի կողմից հաշվի առնված այլ գործոնների հետ: Միայն վարկատուն կարող է բացատրել, թե ինչը կարող է բարելավել ձեր գնահատականը ձեր վարկային դիմումը գնահատելու համար օգտագործվող կոնկրետ մոդելի դեպքում:
Այնուամենայնիվ, գնահատման մոդելները սովորաբար գնահատում են ձեր վարկային զեկույցում առկա հետևյալ տեսակի տեղեկատվությունը.

Վճարումների պատմությունը սովորաբար էական գործոն է։ Հավանական է, որ ձեր վարկային պատմության վրա բացասաբար կանդրադառնա, եթե ուշացրել եք վճարումները, հաշիվը փոխանցվել է գանձման կամ հայտարարվել է սնանկ, եթե այդ պատմությունը արտացոլվում է ձեր վարկային զեկույցում։

Շատ գնահատման մոդելներ գնահատում են ձեր պարտքի չափը՝ համեմատած ձեր վարկային սահմանաչափերի հետ։ Եթե ձեր պարտքի գումարը մոտ է ձեր վարկային սահմանաչափին, դա, հավանաբար, բացասական ազդեցություն կունենա ձեր գնահատման վրա։

Ընդհանուր առմամբ, մոդելները հաշվի են առնում ձեր վարկային պատմության տևողությունը: Անբավարար վարկային պատմությունը կարող է ազդել ձեր գնահատականի վրա, բայց դա կարող է չեզոքացվել այլ գործոններով, ինչպիսիք են ժամանակին վճարումները և ցածր մնացորդները:

Շատ գնահատման մոդելներ հաշվի են առնում, թե արդյոք դուք վերջերս դիմել եք վարկի համար՝ նայելով ձեր վարկային հաշվետվության մեջ ներկայացված «հարցումներին», երբ դիմում եք վարկի համար: Եթե վերջերս չափազանց շատ նոր հաշիվներ եք բացել, դա կարող է բացասաբար անդրադառնալ ձեր գնահատականի վրա: Այնուամենայնիվ, բոլոր հարցումները չեն հաշվարկվում: Ձեր հաշիվը վերահսկող կամ «նախնական ստուգման» համար վարկային առաջարկներ անող վարկատուների հարցումները չեն հաշվարկվում:

Չնայած ընդհանուր առմամբ լավ է ունենալ հաստատված վարկային հաշիվներ, չափազանց շատ վարկային քարտերի հաշիվները կարող են բացասաբար անդրադառնալ ձեր վարկանիշի վրա: Բացի այդ, շատ մոդելներ հաշվի են առնում ձեր ունեցած վարկային հաշիվների տեսակը: Օրինակ, որոշ գնահատման մոդելների համաձայն, ֆինանսական ընկերություններից տրամադրվող վարկերը կարող են բացասաբար ազդել ձեր վարկային վարկանիշի վրա:
Գնահատման մոդելները կարող են հիմնված լինել ոչ միայն ձեր վարկային զեկույցում առկա տեղեկատվության վրա: Օրինակ, մոդելը կարող է հաշվի առնել նաև ձեր վարկային դիմումից ստացված տեղեկությունները. ձեր աշխատանքը կամ մասնագիտությունը, աշխատանքային ստաժը կամ տան սեփականության իրավունքը:
Վարկային վարկանիշը բարելավելու համար մեծ մասամբ մոդելների դեպքում կենտրոնացեք ձեր հաշիվները ժամանակին վճարելու, չվճարված պարտքերը մարելու և նոր պարտքեր չվերցնելու վրա: Հավանական է, որ որոշ ժամանակ կպահանջվի ձեր վարկանիշը զգալիորեն բարելավելու համար:

Գնահատումը գույքի շուկայական արժեքի գնահատական ​​է: Այն փաստաթուղթ է, որը սովորաբար պահանջվում է (կախված վարկային ծրագրից) վարկատուի կողմից վարկի հաստատումից առաջ՝ համոզվելու համար, որ հիփոթեքային վարկի գումարը չի գերազանցում գույքի արժեքը: Գնահատումն իրականացնում է «Գնահատողը», որը սովորաբար պետական ​​լիցենզիա ունեցող մասնագետ է, որը պատրաստված է գույքի արժեքի, դրա գտնվելու վայրի, հարմարությունների և ֆիզիկական վիճակի վերաբերյալ փորձագիտական ​​​​կարծիքներ տալու համար:

Սովորական հիփոթեքի դեպքում, երբ ձեր կանխավճարը տան գնման գնի 20%-ից պակաս է, հիփոթեքային վարկատուները սովորաբար պահանջում են, որ դուք ունենաք մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրություն (PMI)՝ նրանց պաշտպանելու համար, եթե դուք չկատարեք ձեր հիփոթեքի վճարումները: Երբեմն կարող է անհրաժեշտ լինել վճարել մինչև 1 տարվա PMI վճարներ՝ վարկի ավարտին, որը կարող է արժենալ մի քանի հարյուր դոլար: Այս լրացուցիչ ծախսերից խուսափելու լավագույն միջոցը 20% կանխավճար կատարելն է կամ վարկային ծրագրերի այլ տարբերակների մասին հարցնելը:

Գույքը պաշտոնապես փոխանցվում է վաճառողից ձեզ «Փակման» կամ «Ֆինանսավորման» փուլում։

Գործարքի ավարտին գույքի սեփականության իրավունքը պաշտոնապես վաճառողից փոխանցվում է ձեզ։ Սա կարող է ներառել ձեզ, վաճառողին, անշարժ գույքի գործակալներին, ձեր փաստաբանին, վարկատուի փաստաբանին, սեփականության իրավունքի կամ էսքրոու ընկերության ներկայացուցիչներին, գրագիրներին, քարտուղարներին և այլ աշխատակիցներին։ Դուք կարող եք փաստաբան ունենալ, որը կներկայացնի ձեզ, եթե չեք կարող մասնակցել եզրափակիչ հանդիպմանը, այսինքն՝ եթե գտնվում եք նահանգից դուրս։ Գործարքի ավարտը կարող է տևել 1 ժամից մինչև մի քանի ժամ՝ կախված գնման առաջարկի պայմանական դրույթներից կամ անհրաժեշտ է բացել էսքրոու հաշիվներ։

Գործարքի ավարտման կամ կարգավորման գործընթացում թղթաբանության մեծ մասը կատարվում է փաստաբանների և անշարժ գույքի մասնագետների կողմից: Դուք կարող եք մասնակցել կամ չլինել որոշ գործարքների ավարտման գործընթացներում. դա կախված է նրանից, թե ում հետ եք աշխատում:

Փակելուց առաջ դուք պետք է անցկացնեք վերջնական ստուգում կամ «շրջայց»՝ համոզվելու համար, որ պահանջված վերանորոգումները կատարվել են, և որ տան հետ մնալու համաձայնեցված իրերը, ինչպիսիք են վարագույրները, լուսավորության սարքերը և այլն, տեղում են։

Շատ նահանգներում կարգավորումը կատարվում է սեփականության իրավունքի կամ էսքրո ընկերության կողմից, որին դուք ուղարկում եք բոլոր նյութերն ու տեղեկատվությունը, ինչպես նաև համապատասխան դրամարկղային չեկերը, որպեսզի ընկերությունը կարողանա կատարել անհրաժեշտ վճարումը: Ձեր ներկայացուցիչը կհանձնի չեկը վաճառողին, ապա բանալիները կհանձնի ձեզ:

Ներածություն
Այս թեման պարունակում է տեղեկատվություն բարձր գներով հիփոթեքային վարկի վերաբերյալ, ներառյալ՝
· HPML-ի սահմանումը
· HPML վարկի պահանջները

HPML-ի սահմանումը
Ընդհանուր առմամբ, ավելի բարձր գնով հիփոթեքային վարկը այն վարկն է, որի տարեկան տոկոսադրույքը կամ APR-ը ավելի բարձր է, քան միջին հիմնական առաջարկի տոկոսադրույքը, որը կոչվում է բազային տոկոսադրույք։

Միջին առաջնային առաջարկի տոկոսադրույքը (APOR) տարեկան տոկոսադրույք է, որը հիմնված է բարձր որակավորում ունեցող վարկառուներին առաջարկվող հիփոթեքային վարկերի միջին տոկոսադրույքների, վճարների և այլ պայմանների վրա:

Ձեր հիփոթեքը կհամարվի ավելի բարձր գնով հիփոթեքային վարկ, եթե տարեկան տոկոսադրույքը որոշակի տոկոսով ավելի բարձր է, քան տարեկան տոկոսադրույքը (APOR), կախված նրանից, թե ինչ տեսակի վարկ ունեք։
· Առաջին գրավի հիփոթեքային վարկեր. Տարեկան տոկոսադրույքը (APR) 1.5 տոկոսային կետով կամ ավելի բարձր է APOR-ից։
· Ջամբո վարկ. Տարեկան տոկոսադրույքը 2.5 տոկոսային կետով կամ ավելի բարձր է APOR-ից
· Ենթակա գրավով հիփոթեքային վարկեր (երկրորդ գրավ). Այս հիփոթեքի տարեկան տոկոսադրույքը 3.5 տոկոսային կետով կամ ավելի բարձր է տարեկան տոկոսադրույքից (APOR):

HPML վարկի պահանջները
Ավելի բարձր գնով հիփոթեքային վարկը ավելի թանկ կլինի, քան միջին ժամկետով հիփոթեքը։ Հետևաբար, ձեր վարկատուն ստիպված կլինի լրացուցիչ քայլեր ձեռնարկել՝ համոզվելու համար, որ դուք կարող եք մարել ձեր վարկը և չեք չկատարի ձեր պարտավորությունները։ Ձեր վարկատուն կարող է ստիպված լինել.
· Ստացեք ներքին ամբողջական գնահատում լիցենզավորված կամ հավաստագրված գնահատողից
· Անվճար տրամադրեք ձեր տան երկրորդ գնահատումը, եթե այն «շրջված» տուն է
· Շատ դեպքերում պահպանեք էսքրո հաշիվը առնվազն հինգ տարի

Ներածություն
Այս թեման պարունակում է ATR կանոնի և որակավորված հիփոթեքի վերաբերյալ տեղեկատվություն, ներառյալ՝
· Ի՞նչ է ATR կանոնը։
· Որակավորված հիփոթեքից ազատված վարկերի տեսակները

Ի՞նչ է ATR կանոնը։

Վճարելու կարողության կանոնը ողջամիտ և բարեխղճորեն կայացված որոշում է, որը հիփոթեքային վարկատուների մեծ մասը պարտավոր է կայացնել՝ առ այն, որ դուք կարող եք մարել վարկը։

Կանոնի համաձայն, վարկատուները, որպես կանոն, պետք է պարզեն, հաշվի առնեն և փաստաթղթավորեն վարկառուի եկամուտը, ակտիվները, աշխատանքը, վարկային պատմությունը և ամսական ծախսերը: Վարկատուները չեն կարող օգտագործել պարզապես նախնական կամ «թիզեր» տոկոսադրույք՝ պարզելու համար, թե արդյոք վարկառուն կարող է մարել վարկը: Օրինակ, եթե հիփոթեքն ունի ցածր տոկոսադրույք, որը հետագայում բարձրանում է, վարկատուն պետք է ձեռնարկի ողջամիտ ջանքեր՝ պարզելու համար, թե արդյոք վարկառուն կարող է վճարել նաև ավելի բարձր տոկոսադրույքը:
Վարկատուն կարող է հետևել վճարունակության կանոնին «որակավորված հիփոթեք» տրամադրելով։

Որակավորված հիփոթեքից ազատված վարկերի տեսակները
· «Միայն տոկոսագումարի» ժամանակահատված, երբ դուք վճարում եք միայն տոկոսագումարը՝ առանց մայր գումարը մարելու, որը ձեր կողմից փոխառված գումարի գումարն է։
· «Բացասական ամորտիզացիա», որը կարող է թույլ տալ, որ ձեր վարկի հիմնական գումարը ժամանակի ընթացքում աճի, նույնիսկ եթե դուք վճարումներ եք կատարում։
· «Փուչիկային վճարումներ», որոնք վարկի ժամկետի վերջում սովորականից ավելի մեծ վճարումներ են: Վարկի ժամկետը այն ժամանակահատվածն է, որի ընթացքում ձեր վարկը պետք է մարվի: Նկատի ունեցեք, որ փուչիկային վճարումները թույլատրվում են որոշակի պայմաններում փոքր վարկատուների կողմից տրամադրված վարկերի համար:
· Վարկի ժամկետը 30 տարուց ավելի է։

Հավատարմության պարտատոմսերը նախատեսված են ապահովագրված անձանց պաշտպանելու ցանկացած կորստից, որը տեղի է ունենում հատուկ նշված կողմերի վնասակար կամ խաբուսիկ գործողությունների հետևանքով: Շատ դեպքերում հավատարմության պարտատոմսերը օգտագործվում են կորպորացիաները անբարեխիղճ աշխատակիցների գործողություններից պաշտպանելու համար:
Չնայած այն հանգամանքին, որ դրանք կոչվում են պարտատոմսեր, հավատարմության պարտատոմսերը իրականում ապահովագրական պոլիսի տեսակ են բիզնեսների/գործատուների համար, որոնք ապահովագրում են նրանց աշխատակիցների (կամ հաճախորդների) կողմից բիզնեսին դիտավորյալ վնաս պատճառելու հետևանքով առաջացած կորուստներից: Դրանք ծածկում են ցանկացած գործողություն, որը անօրինական կերպով ֆինանսական օգուտ է բերում աշխատակցին կամ դիտավորյալ ֆինանսական վնաս է հասցնում բիզնեսին: Հավատարմության պարտատոմսերը չեն կարող առևտրվել և տոկոսներ չեն կուտակվում, ինչպես սովորական պարտատոմսերը:
 
Ամփոփում
Հավատարմության պարտատոմսերը պաշտպանում են իրենց ապահովագրվածներին աշխատակիցների կամ հաճախորդների կողմից կատարված չարամիտ և վնասակար գործողություններից:
Կան հավատարմության պարտատոմսերի երկու տեսակ՝ առաջին կողմի պարտատոմսեր (որոնք պաշտպանում են ընկերություններին աշխատակիցների կամ հաճախորդների կողմից իրականացվող վնասակար գործողություններից) և երրորդ կողմի պարտատոմսեր (որոնք պաշտպանում են ընկերություններին պայմանագրային աշխատողների վնասակար գործողություններից):
Պարտատոմսերը օգտակար են, քանի որ դրանք ընկերության ռիսկերի կառավարման ռազմավարության մաս են կազմում՝ պաշտպանելով ընկերությունը այնպիսի գործողություններից, որոնք կարող են բացասաբար ազդել նրանց ակտիվների վրա։

Պարտատոմսերը ծածկում են նույն բաներից շատերը, որոնք ծածկվում են հիմնական հանցագործությունների ապահովագրության պոլիսներով, ինչպիսիք են կողոպուտը և գողությունը, բայց դրանք նաև ծածկում են այնպիսի բաներ, որոնք այս պոլիսները կարող են չծածկել: Սա ներառում է այնպիսի բաներ, ինչպիսիք են խարդախությունը, կեղծիքը, յուրացումը և շատ այլ «սպիտակ օձիքավոր» հանցագործություններ, որոնք կարող են կատարվել ֆինանսական հաստատությունների և խոշոր ընկերությունների աշխատակիցների կողմից:

Տան կապիտալի վարկը, որը հայտնի է նաև որպես կապիտալի վարկ, տան կապիտալի մաս-մաս վարկ կամ երկրորդ հիփոթեք, սպառողական պարտքի տեսակ է: Տան կապիտալի վարկերը թույլ են տալիս տանտերերին վարկ վերցնել իրենց տան կապիտալի դիմաց: Վարկի գումարը հիմնված է տան ներկայիս շուկայական արժեքի և տանտիրոջ հիփոթեքային պարտքի վճարման ենթակա մնացորդի տարբերության վրա: Տան կապիտալի վարկերը սովորաբար ֆիքսված տոկոսադրույքով են, մինչդեռ այլընտրանքային տիպիկ՝ տան կապիտալի վարկային գծերը (HELOC), սովորաբար ունեն փոփոխական տոկոսադրույքներ:

Հիմնական եզրակացություններ՝
Բնակարանի գրավադրմամբ վարկը, որը հայտնի է նաև որպես «տան գրավադրմամբ վարկ» կամ «երկրորդ հիփոթեք», սպառողական պարտքի տեսակ է:
Բնակարանային կապիտալով վարկերը թույլ են տալիս տանտերերին վարկ վերցնել իրենց բնակարանի սեփականության դիմաց։
Տան գրավի դիմաց տրամադրվող վարկի գումարը հաշվարկվում է տան ներկայիս շուկայական արժեքի և վճարման ենթակա հիփոթեքային մնացորդի միջև եղած տարբերության հիման վրա։
Բնակարանային կապիտալի վարկերը լինում են երկու տեսակի՝ ֆիքսված տոկոսադրույքով վարկեր և բնակարանային կապիտալի վարկային գծեր (HELOC):
Ֆիքսված տոկոսադրույքով տան կապիտալի վարկերը տրամադրում են մեկ միանվագ գումար, մինչդեռ HELOC-ները վարկառուներին առաջարկում են շրջանառու վարկային գծեր։

Հետաձգված ֆինանսավորման գործարքի դեպքում դուք կարող եք անմիջապես կանխիկ գումար ստանալ անշարժ գույքից՝ նախկինում կանխիկ գնված անշարժ գույքի գնման գինը և փակման ծախսերը ծածկելու համար։ Սա ձեզ հնարավորություն է տալիս ունենալ կանխիկ գնորդ լինելու առավելությունը և վաճառողներին հնարավորություն տալ իմանալ, որ գործարքը կավարտվի, միաժամանակ ձեզ հնարավորություն տալով կարճ ժամանակ անց հիփոթեքային վարկ ստանալ՝ խուսափելու համար ձեր բոլոր խնայողությունները տանը կպչելուց։

Դուք կարող եք ֆինանսավորման հետաձգումը դիտարկել որպես տան համար կանխիկ վճարելուց բխող բանակցային առավելություն ստանալու միջոց, միաժամանակ ձեզ տրամադրելով երկարաժամկետ ֆինանսական ճկունություն, որը տրամադրվում է հիփոթեքի ամսական վճարումներ կատարելով՝ փոխարենը ձեզ «տնով աղքատ» դարձնելու։

Էսքրոու արգելադրված հաշիվները այն հաշիվներն են, որոնք վարկատուները բացում են՝ ձեզանից «նախապես» գումար հավաքելու համար, երբ դուք հիփոթեք եք վերցնում և ծածկում ապագա ծախսերը, ինչպիսիք են գույքահարկը և ապահովագրությունը: Վարկատուները նախընտրում են բացել այս արգելադրված հաշիվները, քանի որ այդ դեպքում նրանք վստահ են, որ գույքահարկը և ապահովագրությունը ժամանակին կվճարվեն, քանի որ նրանք կպահեն գումարը և կվճարեն այդ ծախսերը ձեզ համար:

Վարձակալության արժեքը կարևոր է ներդրումային անշարժ գույք գնելու համար: Այդ դեպքում ինչպե՞ս կարող ենք որոշել վարձակալության արժեքը: Հետևյալ կայքերը կարող են օգնել ձեզ:
Մուտք գործելու կարիք չկա, անվճար է։

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Վերոնշյալ երկու կայքերն են ամենատարածվածը։ Դրանք ունեն ամենամեծ գույքագրումը, կայքի ամենաշատ այցելությունները և առաջարկում են ծառայություններ, որոնք տանտիրոջը տանում են մարքեթինգից մինչև վարձավճարի գանձում։

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Քաղաքականության մշակման և հետազոտությունների գրասենյակի պաշտոնական կայքը։

Վերոնշյալ երեք կայքերը բավարար կլինեն, որպեսզի իմանաք շուկայական վարձավճարի մոտավոր արժեքը։
Այնուամենայնիվ, սա միայն ձեր տեղեկատվության համար է, եթե վարձակալության եկամուտը օգտագործվելու է որակավորվող եկամտի համար, գնահատման զեկույցը կամ վարձակալության պայմանագիրը դեռ կարող է պահանջվել:

Ավանդական վարկերը սահմանափակ պահանջներ ունեն DTI հարաբերակցության/պահուստների/վարկառուի/վարկի/վարկային իրավիճակի վերաբերյալ: Ընդհանուր առմամբ, վարկառուների մեծ մասը կարող է որակավորվել ավանդական վարկի համար՝ ավելի բարձր եկամուտով և վարկային միավորով: Մինչդեռ որոշ վարկառուների համար նրանց եկամուտը ցածր է կամ ունեն տարբեր տեսակի եկամուտներ, ինչը հանգեցնում է վատ հարկային հաշվետվությունների, Fannie Mae-ի վարկերը կարող են չընդունել այս տեսակի բնակարանային հիփոթեքային վարկեր:
Այս դեպքերում կարող եք փորձել գտնել որևէ հիփոթեքային վարկատու, որը տրամադրում է ոչ որակի կառավարման ծառայություններ: AAA Lendings-ը այժմ առաջարկում է բանկային հաշվի քաղվածք, Platinum Jumbo, ներդրողի դրամական հոսքերի (աշխատանքային տեղեկատվության կարիք չկա, DTI կարիք չկա), ակտիվների սպառման և օտարերկրյա քաղաքացիների ծրագրեր: Բոլորը կարող են գտնել համապատասխան ապրանք՝ ցածր տոկոսադրույքով և լավագույն գնով:
Ահա վերջերս շնորհակալության դրսևորումների մի քանի օրինակներ.
Անշարժ գույքի ներդրողներ, որոնք ունեն բազմաթիվ անշարժ գույք, այդ թվում՝ ոչ երաշխավորված բնակարաններ: ----Ներդրողի դրամական հոսքը
Գերազանց վարկային պատմություն ունեցող ինքնազբաղված վարկառու, որի հարկային հայտարարագրում նշված եկամուտը չի բավարարում իրենց համար շքեղ տուն ձեռք բերելու պահանջները: ----Միայն բանկային հաշվի քաղվածք
Անհաջող իրավիճակ, երբ վարկառուն բռնագանձումից ընդամենը երկու տարի էր անցել։ ---- Platinum Jumbo
Վարկառուն վաճառեց իր բազմամիլիոն դոլարանոց բիզնեսը, ապա գտավ իր երազանքների տունը, բայց չուներ եկամտի որևէ աղբյուր փաստաթղթավորելու համար։----Ակտիվների սպառում