ՀՏՀ
ՀԱՃԱԽԱԿԻ ՏՐՎՈՂ ՀԱՐՑԵՐ
Ընդհանուր առմամբ, լավ ժամանակ է վերաֆինանսավորման համար, երբ հիփոթեքային տոկոսադրույքները 2%-ով ցածր են ձեր վարկի ներկայիս դրույքաչափից:Դա կարող է լինել կենսունակ տարբերակ, նույնիսկ եթե տոկոսադրույքի տարբերությունը կազմում է ընդամենը 1% կամ ավելի քիչ:Ցանկացած կրճատում կարող է կրճատել ձեր ամսական հիփոթեքային վճարումները:Օրինակ. Ձեր վճարումը, առանց հարկերի և ապահովագրության, կկազմի մոտ $770 $100,000 վարկի դեպքում 8,5%-ով;եթե տոկոսադրույքը իջեցվեր մինչև 7,5%, ձեր վճարումն այն ժամանակ կկազմեր 700 դոլար, այժմ դուք ամսական խնայում եք 70 դոլար:Ձեր խնայողությունները կախված են ձեր եկամուտից, բյուջեից, վարկի գումարից և տոկոսադրույքի փոփոխություններից:Ձեր վստահելի վարկատուն կարող է օգնել ձեզ հաշվարկել ձեր տարբերակները:
Միավորը վարկի գումարի տոկոսն է, կամ 1 միավորը = վարկի 1%-ը, ուստի 100,000 ԱՄՆ դոլար վարկի մեկ միավորը կազմում է 1,000 ԱՄՆ դոլար:Միավորները ծախսեր են, որոնք պետք է վճարվեն վարկատուին` սահմանված պայմաններով հիփոթեքային ֆինանսավորում ստանալու համար:Զեղչային միավորները վճարներ են, որոնք օգտագործվում են հիփոթեքային վարկի տոկոսադրույքն իջեցնելու համար՝ նախապես վճարելով այդ տոկոսների մի մասը:Վարկատուները կարող են նկատի ունենալ ծախսերը հիմնական միավորներով հարյուրերորդական տոկոսով, 100 բազիսային կետ = 1 կետ կամ վարկի գումարի 1%-ը:
Այո, եթե նախատեսում եք մնալ սեփականությունում առնվազն մի քանի տարի:Վարկի տոկոսադրույքն իջեցնելու համար զեղչային միավորներ վճարելը լավ միջոց է ձեր պահանջվող վարկի ամսական վճարումը նվազեցնելու և, հնարավոր է, ավելացնելու վարկի գումարը, որը կարող եք թույլ տալ վերցնել:Այնուամենայնիվ, եթե դուք նախատեսում եք մնալ սեփականությունում ընդամենը մեկ կամ երկու տարի, ձեր ամսական խնայողությունները կարող են բավարար չլինել նախապես վճարած զեղչային միավորների արժեքը փոխհատուցելու համար:
Տարեկան տոկոսադրույքը (APR) տոկոսադրույք է, որն արտացոլում է հիփոթեքի արժեքը որպես տարեկան տոկոսադրույք:Այս դրույքաչափը, ամենայն հավանականությամբ, ավելի բարձր կլինի, քան նշված դրույքաչափը կամ հիփոթեքի վրա հայտարարված դրույքաչափը, քանի որ հաշվի է առնվում միավորները և այլ վարկային ծախսերը:APR-ը թույլ է տալիս բնակարան գնորդներին համեմատել տարբեր տեսակի հիփոթեքային վարկեր՝ յուրաքանչյուր վարկի տարեկան արժեքի հիման վրա:APR-ը նախատեսված է «վարկի իրական արժեքը» չափելու համար:Այն հավասար պայմաններ է ստեղծում վարկատուների համար:Այն թույլ չի տալիս վարկատուներին գովազդել ցածր տոկոսադրույքը և թաքցնել վճարները:
APR-ը չի ազդում ձեր ամսական վճարումների վրա:Ձեր ամսական վճարումները խիստ կախված են տոկոսադրույքից և վարկի տևողությունից:
Քանի որ APR-ի հաշվարկներն իրականացվում են վարկատուների կողմից գանձվող տարբեր վճարների հաշվին, ավելի ցածր APR-ով վարկը պարտադիր չէ, որ ավելի լավ դրույքաչափ լինի:Վարկերը համեմատելու լավագույն միջոցը վարկատուներից պահանջելն է տրամադրել ձեզ իրենց ծախսերի բարեխիղճ գնահատականը նույն տեսակի ծրագրի (օրինակ՝ 30 տարվա ֆիքսված) նույն տոկոսադրույքով:Այնուհետև կարող եք ջնջել այն վճարները, որոնք անկախ են վարկից, ինչպիսիք են բնակարանատերերի ապահովագրությունը, սեփականության իրավունքի վճարները, պահուստային վճարները, փաստաբանական վճարները և այլն: Այժմ գումարեք վարկի բոլոր վճարները:Այն վարկատուն, որն ունի ավելի ցածր վարկի վճարներ, ունի ավելի էժան վարկ, քան ավելի բարձր վարկի վճարներ ունեցող վարկատուն:
Հետևյալ վճարները հիմնականում ներառված են APR-ում.
Միավորներ՝ և՛ զեղչի միավորներ, և՛ սկզբնավորման կետեր
Կանխավճարված տոկոսներ.Վճարված տոկոսները վարկի փակման օրվանից մինչև ամսվա վերջ:
Վարկի մշակման վճար
Փոխանցման վճար
Փաստաթղթերի պատրաստման վճար
Մասնավոր հիփոթեք-ապահովագրություն
Պահպանման վճար
Հետևյալ վճարները սովորաբար ներառված չեն APR-ում.
Վերնագիր կամ վերացական վճար
Վարկառուի փաստաբանի վճար
Տնային զննման վճարներ
Ձայնագրման վճար
Տրանսֆերային հարկեր
Վարկային հաշվետվություն
Գնահատման վճար
Հիփոթեքի տոկոսադրույքները կարող են փոխվել վարկ ստանալու համար դիմելու օրվանից մինչև գործարքը փակելու օրը:Եթե տոկոսադրույքները կտրուկ աճեն դիմումի գործընթացում, դա կարող է անսպասելիորեն մեծացնել վարկառուի հիփոթեքային վճարումը:Հետևաբար, վարկատուն կարող է թույլ տալ վարկառուին «կողպել» վարկի տոկոսադրույքը` երաշխավորելով այդ տոկոսադրույքը որոշակի ժամանակահատվածում, հաճախ 30-60 օր, երբեմն վճարովի:
Ստորև ներկայացված է այն փաստաթղթերի ցանկը, որոնք անհրաժեշտ են հիփոթեքային վարկ ստանալու համար:Այնուամենայնիվ, յուրաքանչյուր իրավիճակ եզակի է, և ձեզանից կարող է պահանջվել լրացուցիչ փաստաթղթեր տրամադրել:Այսպիսով, եթե ձեզանից լրացուցիչ տեղեկություններ են խնդրում, եղեք համագործակցող և հնարավորինս շուտ տրամադրեք պահանջվող տեղեկատվությունը:Դա կօգնի արագացնել դիմումի գործընթացը:
Ձեր սեփականությունը
Ստորագրված առուվաճառքի պայմանագրի պատճենը, ներառյալ բոլոր հեծանվորդները
Ձեր ներդրած ավանդի ստուգում տանը
Բոլոր ներգրավված ռիելթորների, շինարարների, ապահովագրական գործակալների և փաստաբանների անունները, հասցեները և հեռախոսահամարները
Ցուցակման թերթիկի պատճենը և իրավական նկարագրությունը, եթե առկա է (եթե գույքը համատիրություն է, խնդրում ենք տրամադրել համատիրության հայտարարագիրը, ենթաօրենսդրական ակտերը և ամենավերջին բյուջեն)
Ձեր եկամուտը
Ձեր ամենավերջին 30-օրյա ժամանակահատվածի և տարեցտարի վճարման ելքերի պատճենները
Վերջին երկու տարվա ձեր W-2 ձևաթղթերի պատճենները
Բոլոր գործատուների անուններն ու հասցեները վերջին երկու տարվա ընթացքում
Նամակ, որը բացատրում է վերջին 2 տարում զբաղվածության ցանկացած բացթողում
Աշխատանքային վիզա կամ կանաչ քարտ (պատճենը դիմացից և հետևից)
Եթե ինքնազբաղված եք կամ ստանում եք միջնորդավճար կամ բոնուս, տոկոսներ/շահաբաժիններ, վարձակալական եկամուտներ.
Տրամադրեք ամբողջական հարկային հաշվետվությունները վերջին երկու տարվա համար ԳԼՈՒՍ տարեթիվից մինչև օրս շահույթի և վնասի մասին հաշվետվություն (խնդրում ենք տրամադրել ամբողջական հարկային հայտարարագիր՝ ներառյալ կից ժամանակացույցերը և քաղվածքները: Եթե երկարաձգում եք ներկայացրել, խնդրում ենք տրամադրել երկարաձգման պատճենը):
K-1-ներ բոլոր գործընկերությունների և S-Corporations-ի համար վերջին երկու տարվա ընթացքում (խնդրում ենք կրկնակի ստուգել ձեր վերադարձը: K-1-ների մեծ մասը կցված չէ 1040-ին):
Ավարտված և ստորագրված Դաշնային գործընկերության (1065) և/կամ կորպորատիվ եկամտահարկի հայտարարագրերը (1120), ներառյալ վերջին երկու տարվա բոլոր ժամանակացույցերը, հայտարարությունները և լրացումները:(Պահանջվում է միայն այն դեպքում, եթե ձեր սեփականության դիրքը 25% կամ ավելի է:)
Եթե դուք կօգտագործեք ալիմենտ կամ երեխայի աջակցություն՝ որակավորվելու համար.
Ներկայացրեք ամուսնալուծության մասին որոշումը/դատարանի չափը, ինչպես նաև անցյալ տարվա դրամական միջոցների ստացման ապացույցը.
Եթե դուք ստանում եք Սոցիալական ապահովության եկամուտ, հաշմանդամության կամ VA նպաստներ.
Տրամադրել մրցանակային նամակ գործակալությունից կամ կազմակերպությունից
Միջոցների աղբյուրը և կանխավճարը
Ձեր գոյություն ունեցող տան վաճառք - տրամադրեք ստորագրված առուվաճառքի պայմանագրի պատճենը ձեր ընթացիկ բնակության և քաղվածքի կամ ցուցակման պայմանագրի պատճենը, եթե այն չի վաճառվել (փակման ժամանակ դուք պետք է տրամադրեք նաև հաշվարկային/փակման հայտարարություն)
Խնայողական, չեկային կամ դրամական շուկայի ֆոնդեր - տրամադրել վերջին 3 ամսվա բանկային քաղվածքների պատճենները
Բաժնետոմսեր և պարտատոմսեր - տրամադրեք ձեր քաղվածքի պատճենները ձեր բրոքերից կամ վկայագրերի պատճենները
Նվերներ - Եթե ձեր կանխիկ գումարի մի մասը փակվի, տրամադրեք նվերի վկայագիր և դրամական միջոցների ստացման ապացույց
Ձեր դիմումի և/կամ վարկային զեկույցի վրա հայտնված տեղեկատվության հիման վրա ձեզանից կարող է պահանջվել լրացուցիչ փաստաթղթեր ներկայացնել
Պարտք կամ պարտավորություններ
Պատրաստեք բոլոր անունների, հասցեների, հաշիվների համարների, մնացորդների և բոլոր ընթացիկ պարտքերի ամսական վճարումների ցուցակը վերջին երեք ամսական քաղվածքների պատճեններով:
Ներառեք բոլոր անունները, հասցեները, հաշվի համարները, մնացորդները և ամսական վճարումները հիփոթեքի սեփականատերերի և/կամ տանտերերի համար վերջին երկու տարվա ընթացքում
Եթե դուք վճարում եք ալիմենտ կամ երեխայի աջակցություն, ներառեք ամուսնության կարգավորման/դատարանի որոշումը՝ նշելով պարտավորության պայմանները
Ստուգեք՝ կիրառման վճար(ներ)ը ծածկելու համար
Վարկերի գնահատումը համակարգ է, որն օգտագործում են պարտատերերը՝ օգնելու որոշել, թե արդյոք ձեզ վարկ տալը:Ձեր և ձեր վարկային փորձի մասին տեղեկությունները, ինչպիսիք են՝ վճարումների պատմությունը, ձեր ունեցած հաշիվների քանակը և տեսակը, ուշ վճարումները, հավաքագրման գործողությունները, չմարված պարտքը և ձեր հաշիվների տարիքը, հավաքվում են ձեր վարկային դիմումից և ձեր վարկից: հաշվետվություն։Օգտագործելով վիճակագրական ծրագիր՝ պարտատերերը այս տեղեկատվությունը համեմատում են նմանատիպ պրոֆիլներ ունեցող սպառողների վարկային կատարողականի հետ:Վարկային գնահատման համակարգը միավորներ է շնորհում յուրաքանչյուր գործոնի համար, որն օգնում է կանխատեսել, թե ով է ամենայն հավանականությամբ մարելու պարտքը:Միավորների ընդհանուր թիվը՝ վարկային միավորը, օգնում է կանխատեսել, թե որքանով եք վարկունակ, այսինքն՝ որքան հավանական է, որ դուք կվճարեք վարկը և կկատարեք վճարումները ժամկետանց:
Ամենալայնորեն կիրառվող վարկային միավորները FICO միավորներն են, որոնք մշակվել են Fair Isaac Company, Inc.-ի կողմից: Ձեր գնահատականը կնվազի 350-ի (բարձր ռիսկ) և 850-ի (ցածր ռիսկի) միջև:
Քանի որ ձեր վարկային հաշվետվությունը շատ վարկային գնահատման համակարգերի կարևոր մասն է, շատ կարևոր է համոզվել, որ այն ճշգրիտ է նախքան վարկային հայտ ներկայացնելը:Ձեր հաշվետվության պատճենները ստանալու համար դիմեք վարկային հաշվետվության երեք հիմնական գործակալություններին.
Equifax՝ (800) 685-1111
Experian (նախկինում TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
Trans Union՝ (800) 916-8800
Այս գործակալությունները կարող են ձեզանից գանձել մինչև $9,00 ձեր վարկային զեկույցի համար:
Դուք իրավունք ունեք ստանալու մեկ անվճար վարկային հաշվետվություն յուրաքանչյուր 12 ամիսը մեկ համազգային սպառողական վարկերի հաշվետվություն տրամադրող ընկերություններից՝ Equifax, Experian և TransUnion:Այս անվճար վարկային զեկույցը կարող է չպարունակել ձեր վարկային հաշիվը և կարող է պահանջվել հետևյալ կայքի միջոցով՝ https://www.annualcreditreport.com
Վարկերի գնահատման մոդելները բարդ են և հաճախ տարբերվում են վարկատուների և վարկերի տարբեր տեսակների համար:Եթե մեկ գործոն փոխվի, ձեր միավորը կարող է փոխվել, բայց բարելավումը հիմնականում կախված է նրանից, թե ինչպես է այդ գործոնը առնչվում մոդելի կողմից դիտարկվող այլ գործոնների հետ:Միայն պարտատերը կարող է բացատրել, թե ինչ կարող է բարելավել ձեր գնահատականը տվյալ մոդելի համաձայն, որն օգտագործվում է ձեր վարկային հայտը գնահատելու համար:
Այնուամենայնիվ, գնահատման մոդելները սովորաբար գնահատում են ձեր վարկային հաշվետվության հետևյալ տեսակները
Վճարումների պատմությունը սովորաբար կարևոր գործոն է:Հավանական է, որ ձեր գնահատականը բացասաբար կանդրադառնա, եթե ուշ եք վճարել օրինագծերը, ձեր հաշիվը փոխանցվել է հավաքածուներին կամ հայտարարել սնանկության մասին, եթե այդ պատմությունն արտացոլվի ձեր վարկային զեկույցում:
Շատ գնահատման մոդելներ գնահատում են ձեր ունեցած պարտքի չափը ձեր վարկային սահմանաչափերի համեմատ:Եթե ձեր պարտքի գումարը մոտ է ձեր վարկային սահմանաչափին, դա, ամենայն հավանականությամբ, բացասական ազդեցություն կունենա ձեր գնահատականի վրա:
Ընդհանուր առմամբ, մոդելները հաշվի են առնում ձեր վարկային ռեկորդի երկարությունը:Անբավարար վարկային պատմությունը կարող է ազդել ձեր գնահատականի վրա, բայց դա կարող է փոխհատուցվել այլ գործոններով, ինչպիսիք են ժամանակին վճարումները և ցածր մնացորդները:
Վարկավորման շատ մոդելներ հաշվի են առնում, թե արդյոք դուք վերջերս դիմել եք վարկի համար՝ դիտելով ձեր վարկային հաշվետվության «հարցերը», երբ դուք դիմում եք վարկ ստանալու համար:Եթե վերջերս դիմել եք չափազանց շատ նոր հաշիվների համար, դա կարող է բացասաբար ազդել ձեր գնահատականի վրա:Այնուամենայնիվ, ոչ բոլոր հարցումներն են հաշվվում:Պարտատերերի հարցումները, ովքեր վերահսկում են ձեր հաշիվը կամ դիտարկում են վարկային հաշվետվությունները՝ «նախապես ստուգված» վարկային առաջարկներ անելու համար, չեն հաշվվում:
Թեև ընդհանուր առմամբ լավ է ստեղծել վարկային հաշիվներ, վարկային քարտերի չափազանց շատ հաշիվները կարող են բացասական ազդեցություն ունենալ ձեր գնահատականի վրա:Բացի այդ, շատ մոդելներ հաշվի են առնում ձեր ունեցած վարկային հաշիվների տեսակը:Օրինակ, որոշ գնահատման մոդելների համաձայն, ֆինանսական ընկերությունների վարկերը կարող են բացասաբար ազդել ձեր վարկային միավորի վրա:
Գնահատման մոդելները կարող են հիմնված լինել ոչ միայն ձեր վարկային հաշվետվության տվյալների վրա:Օրինակ, մոդելը կարող է հաշվի առնել նաև ձեր վարկային հայտից ստացված տեղեկությունները. ձեր աշխատանքը կամ զբաղմունքը, աշխատանքի տևողությունը կամ ձեր սեփական տունը:
Մոդելների մեծ մասում ձեր վարկային միավորը բարելավելու համար կենտրոնացեք ձեր հաշիվները ժամանակին վճարելու, չմարված մնացորդները մարելու և նոր պարտքեր չվերցնելու վրա:Հավանաբար, որոշ ժամանակ կպահանջվի ձեր գնահատականը զգալիորեն բարելավելու համար:
Գնահատումը գույքի իրական շուկայական արժեքի գնահատումն է:Դա փաստաթուղթ է, որը սովորաբար պահանջվում է (կախված վարկային ծրագրից) վարկատուից մինչև վարկի հաստատումը, որպեսզի համոզվի, որ հիփոթեքային վարկի գումարը չի գերազանցում գույքի արժեքը:Գնահատումն իրականացվում է «Գնահատողի» կողմից, որպես կանոն, պետական արտոնագրված մասնագետ, որը վերապատրաստված է փորձագիտական կարծիքներ տալու գույքի արժեքների, դրա գտնվելու վայրի, հարմարությունների և ֆիզիկական պայմանների վերաբերյալ:
Սովորական հիփոթեքի դեպքում, երբ ձեր կանխավճարը տնային հիփոթեքային վարկատուների գնման գնի 20%-ից պակաս է, սովորաբար պահանջում են, որ դուք ստանաք Մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրություն (PMI)՝ պաշտպանելու համար, եթե դուք չկատարեք ձեր հիփոթեքը:Երբեմն ձեզ կարող է անհրաժեշտ լինել վճարել մինչև 1 տարվա PMI հավելավճարներ փակման ժամանակ, որոնք կարող են արժենալ մի քանի հարյուր դոլար:Այս հավելյալ ծախսերից խուսափելու լավագույն միջոցը 20% կանխավճար կատարելն է կամ վարկային ծրագրի այլ տարբերակների մասին հարցումները:
Գույքը պաշտոնապես փոխանցվում է վաճառողից ձեզ «Փակում» կամ «Ֆինանսավորում»:
Փակման պահին գույքի սեփականությունը պաշտոնապես փոխանցվում է վաճառողից ձեզ:Սա կարող է ներառել ձեզ, վաճառողին, անշարժ գույքի գործակալներին, ձեր փաստաբանին, վարկատուի փաստաբանին, տիտղոսային կամ էսքրո ֆիրմայի ներկայացուցիչներին, գործավարներին, քարտուղարներին և այլ անձնակազմին:Դուք կարող եք ունենալ փաստաբան, որը ներկայացնում է ձեզ, եթե դուք չեք կարող մասնակցել փակման հանդիպմանը, այսինքն, եթե դուք գտնվում եք նահանգից դուրս:Փակումը կարող է տևել 1 ժամից մինչև մի քանի ժամ՝ կախված գնման առաջարկի արտակարգ դրույթներից կամ ստեղծման կարիք ունեցող ցանկացած պահուստային հաշիվներից:
Փակման կամ կարգավորման ժամանակ փաստաթղթերի մեծ մասը կատարվում է փաստաբանների և անշարժ գույքի մասնագետների կողմից:Դուք կարող եք կամ ներգրավված չլինեք փակման որոշ գործողություններում.կախված է նրանից, թե ում հետ ես աշխատում:
Փակվելուց առաջ դուք պետք է վերջնական ստուգում անցկացնեք կամ համոզվեք, որ պահանջված վերանորոգումը կատարվել է, և առկա են այնպիսի իրեր, որոնք համաձայնեցված են մնալ տանը, ինչպիսիք են վարագույրները, լուսավորման սարքերը և այլն:
Շատ նահանգներում հաշվարկն ավարտվում է տիտղոսային կամ էսքրո ֆիրմայի կողմից, որտեղ դուք փոխանցում եք բոլոր նյութերն ու տեղեկությունները, գումարած համապատասխան ՀԴՄ կտրոնները, որպեսզի ընկերությունը կարողանա կատարել անհրաժեշտ վճարումները:Ձեր ներկայացուցիչը կտրոնը կհանձնի վաճառողին, այնուհետև կտա ձեզ բանալիները:
Ներածություն
Այս թեման պարունակում է տեղեկատվություն ավելի բարձր գներով հիփոթեքային վարկի մասին, այդ թվում՝
· HPML-ի սահմանում
· HPML վարկի պահանջները
HPML-ի սահմանումը
Ընդհանուր առմամբ, ավելի բարձր գներով հիփոթեքային վարկը տարեկան տոկոսադրույքով կամ APR-ով ավելի բարձր է, քան միջին հիմնական առաջարկի դրույքաչափը:
Առաջարկի միջին տոկոսադրույքը (APOR) տարեկան տոկոսադրույք է, որը հիմնված է բարձր որակավորում ունեցող վարկառուներին առաջարկվող միջին տոկոսադրույքների, վճարների և այլ պայմանների վրա:
Ձեր հիփոթեքը կհամարվի ավելի բարձր գներով հիփոթեքային վարկ, եթե APR-ը որոշակի տոկոսով բարձր է APOR-ից՝ կախված նրանից, թե ինչ տեսակի վարկ ունեք.
· Առաջին գրավադրման հիփոթեքային վարկեր. APR-ը 1,5 տոկոսային կետով կամ ավելի բարձր է, քան APOR-ը:
· Jumbo վարկ. APR-ը 2,5 տոկոսային կետով կամ ավելի բարձր է, քան APOR-ը
· Ստորադաս գրավադրված հիփոթեք (2-րդ գրավ): Այս հիփոթեքի APR-ը 3,5 տոկոսային կետով կամ ավելի բարձր է, քան APOR
HPML վարկի պահանջները
Ավելի բարձր գներով հիփոթեքային վարկն ավելի թանկ կլինի, քան միջին պայմաններով հիփոթեքը:Հետևաբար, ձեր վարկատուն ստիպված կլինի լրացուցիչ քայլեր ձեռնարկել՝ համոզվելու համար, որ դուք կարող եք վերադարձնել ձեր վարկը և չվճարեք:Ձեր վարկատուն կարող է ստիպված լինել.
· Ստացեք ներքին ամբողջական գնահատում լիցենզավորված կամ հավաստագրված գնահատողից
·Անվճար տրամադրեք ձեր տան երկրորդ գնահատումը, եթե այն «շրջված» տուն է
· Շատ դեպքերում պահպանեք պահուստային հաշիվ առնվազն հինգ տարի
Ներածություն
Այս թեման պարունակում է տեղեկատվություն ATR կանոնի և որակավորված հիփոթեքի մասին, ներառյալ՝
· Ի՞նչ է ATR կանոնը:
· Վարկերի տեսակները, որոնք ազատվում են Qualify հիփոթեքից
Ո՞րն է ATR կանոնը:
Մարման ունակության կանոնը ողջամիտ և բարեխիղճ որոշում է հիփոթեքային վարկատուներից շատերին, որպեսզի կարողանաք վերադարձնել վարկը:
Ըստ կանոնի՝ վարկատուները պետք է ընդհանուր առմամբ պարզեն, հաշվի առնեն և փաստաթղթավորեն վարկառուի եկամուտը, ակտիվները, զբաղվածությունը, վարկային պատմությունը և ամսական ծախսերը:Վարկատուները չեն կարող պարզապես օգտագործել ներածական կամ «թիզեր» տոկոսադրույքը՝ պարզելու համար, թե արդյոք վարկառուն կարող է մարել վարկը:Օրինակ, եթե հիփոթեքն ունի ցածր տոկոսադրույք, որը բարձրանում է հետագա տարիներին, ապա վարկատուն պետք է ողջամիտ ջանքեր գործադրի պարզելու, թե արդյոք վարկառուն կարող է վճարել նաև ավելի բարձր տոկոսադրույքը:
Վարկատուի կողմից մարելու ունակության կանոնին հետևելու եղանակներից մեկը «Որակավորված հիփոթեք» կատարելն է:
Վարկի տեսակներն ազատվում են որակավորման հիփոթեքից
· «Միայն տոկոսներով» ժամանակաշրջան, երբ դուք վճարում եք միայն տոկոսները՝ չվճարելով մայր գումարը, որը ձեր պարտքով վերցրած գումարն է:
· «Բացասական ամորտիզացիա», որը կարող է թույլ տալ, որ ձեր վարկի մայր գումարը ժամանակի ընթացքում ավելանա, չնայած դուք վճարումներ եք կատարում:
· «Փուչիկներով վճարումներ», որոնք սովորականից ավելի մեծ վճարումներ են վարկի ժամկետի վերջում:Վարկի ժամկետը այն ժամանակահատվածն է, որի ընթացքում ձեր վարկը պետք է վերադարձվի:Նկատի ունեցեք, որ փոքր վարկատուների կողմից տրված վարկերի դեպքում թույլատրվում են օդապարիկով վճարումներ։
· Վարկի ժամկետները, որոնք ավելի քան 30 տարի են:
Հավատարմության պարտատոմսերը նախատեսված են պաշտպանելու իրենց ապահովադիրներին ցանկացած կորուստից, որը տեղի է ունենում հատուկ նշված կողմերի վնասակար կամ խաբեբայական գործողությունների արդյունքում:Շատ դեպքերում հավատարմության պարտատոմսերն օգտագործվում են կորպորացիաներին անազնիվ աշխատակիցների գործողություններից պաշտպանելու համար:
Չնայած այն հանգամանքին, որ դրանք կոչվում են պարտատոմսեր, հավատարմության պարտատոմսերը, իրոք, բիզնեսի/գործատուների համար ապահովագրական քաղաքականության տեսակ են, որոնք ապահովագրում են նրանց աշխատողների (կամ հաճախորդների) կողմից բիզնեսին միտումնավոր վնաս պատճառող վնասներից:Նրանք ծածկում են ցանկացած գործողություն, որը ոչ պատշաճ կերպով օգուտ է բերում աշխատողին ֆինանսական առումով կամ միտումնավոր վնաս է հասցնում բիզնեսին:Հավատարմության պարտատոմսերը չեն կարող վաճառվել և չեն հավաքում տոկոսներ, ինչպես սովորական պարտատոմսերը:
Ամփոփում
Հավատարմության պարտատոմսերը պաշտպանում են իրենց ապահովադիրներին աշխատողների կամ հաճախորդների կողմից կատարված վնասակար և վնասակար գործողություններից:
Գոյություն ունեն հավատարմության պարտատոմսերի երկու տեսակ՝ առաջին կողմի պարտատոմսեր (որոնք պաշտպանում են ընկերություններին աշխատակիցների կամ հաճախորդների վնասակար գործողություններից) և երրորդ կողմի պարտատոմսեր (որոնք պաշտպանում են ընկերություններին պայմանագրային աշխատողների վնասակար գործողություններից):
Պարտատոմսերը օգտակար են, քանի որ դրանք հանդիսանում են ընկերության ռիսկերի կառավարման ռազմավարության մի մասը՝ պաշտպանելով ընկերությանը այնպիսի գործողություններից, որոնք բացասաբար կանդրադառնան նրանց ակտիվների վրա:
Պարտատոմսերը ծածկում են նույն բաներից շատերը, որոնք ծածկված են հիմնական հանցավորության ապահովագրության պոլիսներով, ինչպիսիք են գողությունը և գողությունը, բայց դրանք նաև ծածկում են այն բաները, որոնք այդ քաղաքականությունները կարող են չլինել:Սա ներառում է այնպիսի բաներ, ինչպիսիք են խարդախությունը, կեղծիքը, յուրացումն ու բազմաթիվ այլ «սպիտակ օձիքի» հանցագործություններ, որոնք կարող են կատարել ֆինանսական հաստատությունների և խոշոր ընկերությունների աշխատակիցները:
Տնային սեփական կապիտալով վարկը, որը նաև հայտնի է որպես սեփական կապիտալի վարկ, սեփական կապիտալի ապառիկ վարկ կամ երկրորդ հիփոթեքային վարկ, սպառողական պարտքի տեսակ է:Տնային սեփական կապիտալով վարկերը թույլ են տալիս տան սեփականատերերին վարկ վերցնել իրենց տան սեփական կապիտալի դիմաց:Վարկի գումարը հիմնված է տան ընթացիկ շուկայական արժեքի և տանտիրոջ հիփոթեքային մնացորդի միջև եղած տարբերության վրա:Տնային սեփական կապիտալով վարկերը հակված են ֆիքսված տոկոսադրույքով, մինչդեռ տիպիկ այլընտրանքային՝ տնային կապիտալի վարկային գծերը (HELOCs), սովորաբար ունեն փոփոխական տոկոսադրույքներ:
ՀԻՄՆԱԿԱՆ ՏԱՐԱԾՔՆԵՐ.
Տնային կապիտալով վարկը, որը նաև հայտնի է որպես «տնային կապիտալի ապառիկ վարկ» կամ «երկրորդ հիփոթեք», սպառողական պարտքի տեսակ է:
Տնային սեփական կապիտալով վարկերը թույլ են տալիս տանտերերին վարկ վերցնել իրենց բնակության սեփական կապիտալի դիմաց:
Տնային սեփական կապիտալի վարկի գումարները հիմնված են տան ընթացիկ շուկայական արժեքի և հիփոթեքային պարտքի մնացորդի տարբերության վրա:
Տնային սեփական կապիտալով վարկերը լինում են երկու տեսակի՝ ֆիքսված տոկոսադրույքով վարկեր և տնային կապիտալի վարկային գծեր (HELOCs):
Ֆիքսված տոկոսադրույքով տնային կապիտալով վարկերը տրամադրում են մեկ միանվագ գումար, մինչդեռ HELOC-ները վարկառուներին առաջարկում են պտտվող վարկային գծեր:
Հետաձգված ֆինանսավորման գործարքի դեպքում դուք կարող եք անմիջապես կանխիկ գումար վերցնել գույքից, որպեսզի ծածկեք գնման գինը և փակման ծախսերը այն գույքի համար, որը նախկինում կանխիկով եք գնել:.Սա թույլ է տալիս ձեզ առավելություն ունենալ կանխիկ գնորդ լինելու և վաճառողներին հնարավորություն ընձեռելու իմանալու, որ գործարքը կփակվի, միևնույն ժամանակ հնարավորություն է տալիս կարճ ժամանակ անց հիփոթեք ձեռք բերել, որպեսզի խուսափեք ձեր բոլոր խնայողությունները ձեր տանը կապելուց:
Դուք կարող եք մտածել հետաձգված ֆինանսավորման մասին՝ որպես ձեզ բանակցային առավելություն տալու միջոց, որը գալիս է տան համար կանխիկ վճարելու հետ մեկտեղ, միևնույն ժամանակ ձեզ տալով երկարաժամկետ ֆինանսական ճկունություն, որը տրվում է հիփոթեքի վրա ամսական վճարումներ կատարելով՝ ինքներդ ձեզ «տուն» դարձնելու փոխարեն: աղքատ»։
Էսքրո կալանքային հաշիվներն այն հաշիվներն են, որոնք վարկատուները ստեղծում են ձեզնից «կանխավ» գումար հավաքելու համար, երբ դուք հիփոթեք եք վերցնում ապագա ծախսերը ծածկելու համար, ինչպիսիք են գույքահարկը և ապահովագրությունը:Վարկատուները սիրում են ստեղծել այս կալանքային հաշիվները, քանի որ նրանք վստահ են, որ գույքահարկերը և ապահովագրությունը ժամանակին կվճարվեն, քանի որ նրանք կպահեն գումարը և կվճարեն այդ ծախսերը ձեր փոխարեն:
Վարձակալության արժեքը չափազանց կարևոր է ներդրումային գույք ձեռք բերելու համար:Այդ դեպքում ինչպե՞ս կարող ենք որոշել վարձակալության արժեքը:Հետևյալ կայքերը կարող են օգնել ձեզ:
Մուտք գործելու կարիք չկա, անվճար:
Zillow.com
http://www.realtor.com/
Ամենից հաճախ օգտագործվում են վերը նշված երկու կայքերը:Նրանք ունեն ամենամեծ գույքագրումը, կայքի ամենաշատ տրաֆիկը և առաջարկում են ծառայություններ, որոնք տանտիրոջը տանում են շուկայավարումից մինչև վարձավճարների հավաքագրում:
https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html
ՔԱՂԱՔԱԿԱՆՈՒԹՅԱՆ ԶԱՐԳԱՑՄԱՆ ԵՎ ՀԵՏԱԶՈՏՈՒԹՅԱՆ ԳՐԱՍԵՆՅԱԿԻ պաշտոնական կայքը։
Վերը նշված երեք կայքերը պետք է բավարար լինեն, որպեսզի իմանաք գնահատված շուկայական վարձավճարը:
Այնուամենայնիվ, սա միայն ձեր հղման համար է, եթե վարձակալության եկամուտը կօգտագործվի որակավորման եկամտի համար, ապա գնահատման հաշվետվություն կամ վարձակալության պայմանագիր դեռևս կարող է պահանջվել:
Սովորական վարկերը սահմանափակում են DTI հարաբերակցության/Պահուստների/LTV/Վարկային իրավիճակի պահանջները:Ընդհանրապես, վարկառուներից շատերը կարող են որակավորել սովորական վարկ՝ ավելի բարձր եկամուտով և վարկային միավորով:Մինչդեռ որոշ վարկառուների համար նրանց եկամուտը ցածր է կամ ունեն տարբեր տեսակի եկամուտներ, ինչը հանգեցնում է վատ հարկային հայտարարագրերի.Fannie Mae վարկերը կարող են չընդունել այդպիսի վարկեր, եթե տնային հիփոթեքային վարկեր:
Այս դեպքում, դուք կարող եք փորձել պարզել որոշ հիփոթեքային վարկատու, որը տրամադրում է Ոչ QM ապրանքներ:AAA Lendings-ն այժմ տրամադրում է Բանկային քաղվածք, Platinum Jumbo, Ներդրողների դրամական հոսքեր (անհրաժեշտ է զբաղվածության տեղեկատվություն, կարիք չկա DTI), ակտիվների սպառման և օտարերկրյա ազգային ծրագրեր:Յուրաքանչյուր ոք կարող է գտնել համապատասխան ապրանք ցածր գնով և լավագույն գնով:
Ահա վերջերս շնորհակալական սցենարների մի քանի օրինակ.
Անշարժ գույքի ներդրողներ բազմաթիվ գույքով, ներառյալ ոչ երաշխիքային բնակարաններ:----Ներդրողների դրամական հոսքեր
Գերազանց վարկ ունեցող ինքնազբաղված վարկառուն, ում եկամուտը նշված է իրենց հարկային հայտարարագրում, նրանց չի որակի այն շքեղ տունը, որը նրանք կարող են թույլ տալ:---- Միայն բանկային քաղվածք
Անհաջող իրավիճակ, երբ վարկառուն ընդամենը երկու տարի է մնացել բռնագրավումից:---- Platinum Jumbo
Վարկառուն վաճառեց իր բազմամիլիոնանոց բիզնեսը, այնուհետև գտավ իրենց երազանքների տունը, բայց չուներ եկամտի աղբյուր, որը փաստաթղթավորեր:----Ակտիվների սպառումը