21.08.2023թ

Տուն գնելիս մենք հաճախ պետք է հաշվի առնենք վարկերի տարբեր տեսակներ, ներառյալ երկու հիմնական տեսակ՝ ֆիքսված տոկոսադրույքով և կարգավորվող տոկոսադրույքով վարկեր:Այս երկու տեսակների միջև տարբերությունը իմանալը կարևոր է վարկի լավագույն որոշումը կայացնելու համար:Այս հոդվածում մենք կանդրադառնանք ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկի առավելություններին, կուսումնասիրենք կարգավորելի տոկոսադրույքով հիփոթեքի առանձնահատկությունները և կքննարկենք, թե ինչպես հաշվարկել ձեր հիփոթեքային վճարումները:

Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքի առավելությունները
Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքը վարկերի ամենատարածված տեսակներից է և սովորաբար առաջարկվում է 10, 15, 20 և 30 տարի ժամկետով:Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքի հիմնական առավելությունը դրա կայունությունն է:Եթե ​​անգամ շուկայական տոկոսադրույքները տատանվում են, ապա վարկի տոկոսադրույքը մնում է նույնը:Սա նշանակում է, որ վարկառուները կարող են հստակ իմանալ, թե որքան են վճարելու ամեն ամիս՝ թույլ տալով նրանց ավելի լավ պլանավորել և կառավարել իրենց ֆինանսական բյուջեն:Որպես արդյունք, ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկերը շահավետ են ռիսկերից խուսափող ներդրողների կողմից, քանի որ դրանք պաշտպանում են ապագա տոկոսադրույքների հնարավոր բարձրացումներից:Առաջարկվող ապրանքներ.QM համայնքային վարկ,DSCR,Բանկային քաղվածք.

Կարգավորելի տոկոսադրույքով հիփոթեքային վերլուծություն
Ի հակադրություն, կարգավորելի տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկերը (ARM) ավելի բարդ են և սովորաբար առաջարկում են այնպիսի տարբերակներ, ինչպիսիք են 7/1, 7/6, 10/1 և 10/6 ARM-ները:Այս տեսակի վարկը սկզբում առաջարկում է ֆիքսված տոկոսադրույք, որից հետո տոկոսադրույքը ճշգրտվում է շուկայական պայմաններին համապատասխան:Եթե ​​շուկայական տոկոսադրույքները իջնեն, դուք կարող եք ավելի քիչ տոկոսներ վճարել կարգավորվող տոկոսադրույքով հիփոթեքի համար:

Օրինակ, 7/6 ARM-ում «7»-ը ներկայացնում է ֆիքսված տոկոսադրույքի սկզբնական ժամանակաշրջանը, ինչը նշանակում է, որ վարկի տոկոսադրույքը մնում է անփոփոխ առաջին յոթ տարիների ընթացքում:«6»-ը ներկայացնում է տոկոսադրույքի ճշգրտումների հաճախականությունը՝ ցույց տալով, որ վարկի տոկոսադրույքը ճշգրտվում է վեց ամիսը մեկ:

Դրա մեկ այլ օրինակ է «7/6 ARM (5/1/5)», որտեղ փակագծերում «5/1/5»-ը նկարագրում է փոխարժեքի ճշգրտման կանոնները.
· Առաջին «5»-ը ներկայացնում է առավելագույն տոկոսը, որը կարող է կարգավորել դրույքաչափը առաջին անգամ, որը յոթերորդ տարում է:Օրինակ, եթե ձեր սկզբնական դրույքաչափը 4% է, ապա յոթերորդ տարում այն ​​կարող է աճել մինչև 4% + 5% = 9%:
· «1»-ը ներկայացնում է առավելագույն տոկոսը, որը կարող է կարգավորվել ամեն անգամ (վեց ամիսը մեկ) հետո:Եթե ​​ձեր տոկոսադրույքը նախորդ անգամ 5% էր, ապա հաջորդ ճշգրտումից հետո փոխարժեքը կարող է գնալ մինչև 5% + 1% = 6%:
· Վերջնական «5»-ը ներկայացնում է առավելագույն տոկոսը, որը կարող է աճել տոկոսադրույքը վարկի ժամկետի ընթացքում:Սա համեմատ է սկզբնական դրույքաչափի հետ:Եթե ​​ձեր նախնական տոկոսադրույքը եղել է 4%, ապա վարկի ամբողջ ժամկետի ընթացքում տոկոսադրույքը չի գերազանցի 4% + 5% = 9%:

Այնուամենայնիվ, եթե շուկայական տոկոսադրույքները բարձրանան, դուք կարող եք ավելի շատ տոկոսներ վճարել:Սա երկսայրի սուր է.թեև այն կարող է ունենալ լրացուցիչ առավելություններ, այն նաև ավելի բարձր ռիսկեր է պարունակում:Առաջարկվող ապրանքներ.Full Doc Jumbo,WVOE&Ինքնապատրաստված P&L.

Ինչպես հաշվարկել ձեր հիփոթեքի վճարումը
Անկախ նրանից, թե որ վարկի տեսակն եք ընտրում, կարևոր է հասկանալ, թե ինչպես են հաշվարկվում ձեր հիփոթեքի մարումները:Վարկի մայր գումարը, տոկոսադրույքը և ժամկետը հիմնական գործոններն են, որոնք ազդում են մարման գումարի վրա:Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքի դեպքում, քանի որ տոկոսադրույքը չի փոխվում, մարումները նույնպես մնում են նույնը։

1. Հավասար հիմնական և տոկոսների մեթոդ
Մայր գումարի և տոկոսների հավասարաչափ մեթոդը մարման սովորական մեթոդ է, որտեղ վարկառուները ամեն ամիս մարում են մայր գումարի և տոկոսների նույն գումարը:Վարկի սկզբնական փուլում մարումների մեծ մասն ուղղվում է տոկոսներին.հետագա փուլում դրա մեծ մասն ուղղվում է մայր գումարի մարմանը։Ամսական մարման գումարը կարող է հաշվարկվել հետևյալ բանաձևով.
Ամսական մարման գումար = [Վարկի մայր գումար x Ամսական տոկոսադրույք x (1+ամսական տոկոսադրույք)^Վարկի ժամկետ] / [(1+ամսական տոկոսադրույք)^Վարկի ժամկետ - 1]
Այն դեպքում, երբ ամսական տոկոսադրույքը հավասար է տարեկան տոկոսադրույքին, որը բաժանվում է 12-ի, իսկ վարկի ժամկետը վարկի տևողությունն է՝ ամիսներով:

2. Հավասար սկզբունքային մեթոդ
Հավասար մայր գումարի մեթոդի սկզբունքն այն է, որ մայր գումարի մարումը մնում է նույնը ամեն ամիս, սակայն չվճարված մայր գումարի աստիճանական կրճատմամբ տոկոսները նվազում են ամսական, հետևաբար աստիճանաբար նվազում է նաև ամսական մարման գումարը։n-րդ ամսվա մարման գումարը կարելի է հաշվարկել հետևյալ բանաձևով.
n-րդ ամսվա մարում = (Վարկի մայր գումար / վարկի ժամկետ) + (վարկի մայր գումար – մարված մայր գումար) x ամսական տոկոսադրույք
Այստեղ ընդհանուր մարված մայր գումարը (n-1) ամիսների ընթացքում մարված մայր գումարի հանրագումարն է:

Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ վերը նշված հաշվարկման եղանակը նախատեսված է միայն ֆիքսված տոկոսադրույքով վարկերի համար:Կարգավորվող տոկոսադրույքով վարկերի համար հաշվարկն ավելի բարդ է, քանի որ տոկոսադրույքը կարող է փոխվել շուկայական պայմանների համաձայն:

Թեև ֆիքսված տոկոսադրույքով և կարգավորելի տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկերի հայեցակարգը համեմատաբար պարզ է, կան որոշ կարևոր նկատառումներ:Օրինակ, ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքն առաջարկում է կայուն մարումներ, բայց դուք կարող եք չկարողանաք օգտվել ավելի ցածր տոկոսադրույքից, եթե շուկայական տոկոսադրույքները նվազեն:Մյուս կողմից, թեև կարգավորվող տոկոսադրույքով հիփոթեքը կարող է առաջարկել ավելի ցածր սկզբնական տոկոսադրույք, դուք կարող եք ավելի բարձր մարման ճնշման տակ լինել, եթե շուկայական տոկոսադրույքները բարձրանան:Հետևաբար, վարկառուները պետք է հավասարակշռեն կայունությունն ու ռիսկը, խորությամբ վերլուծեն շուկայի դինամիկան և կայացնեն լավագույն որոշումները:

Ֆիքսված տոկոսադրույքով կամ փոփոխական տոկոսադրույքով հիփոթեքի միջև ընտրություն կատարելիս կարևոր է հաշվի առնել ձեր ֆինանսական վիճակը, ռիսկերի հանդուրժողականությունը և շուկայական պայմանները:Իմացեք տարբերությունը, դրական և բացասական կողմերը և սովորեք, թե ինչպես հաշվարկել ձեր հիփոթեքային վճարումը:Այս գիտելիքները չափազանց կարևոր են վարկավորման համապատասխան ռազմավարություն մշակելու համար:Հուսով ենք, որ այս հոդվածի քննարկումն օգնեց ձեզ ավելի լավ հասկանալ և ընտրել ձեր կարիքների համար լավագույն վարկը:

Հայտարարություն. Այս հոդվածը խմբագրվել է AAA LENDINGS-ի կողմից;Կադրերի մի մասը վերցված է համացանցից, կայքի դիրքը ներկայացված չէ և չի կարող վերատպվել առանց թույլտվության:Շուկայում կան ռիսկեր, և ներդրումները պետք է զգույշ լինեն:Այս հոդվածը չի հանդիսանում անձնական ներդրումային խորհուրդ, ոչ էլ հաշվի է առնում կոնկրետ ներդրումային նպատակները, ֆինանսական վիճակը կամ առանձին օգտագործողների կարիքները:Օգտագործողները պետք է հաշվի առնեն, թե արդյոք այստեղ պարունակվող ցանկացած կարծիք, կարծիք կամ եզրակացություն համապատասխանում է իրենց կոնկրետ իրավիճակին:Համապատասխանաբար ներդրումներ կատարեք ձեր սեփական ռիսկով: