08/21/2023

Տուն գնելիս մենք հաճախ ստիպված ենք լինում դիտարկել տարբեր տեսակի վարկեր, այդ թվում՝ երկու հիմնական տեսակ՝ ֆիքսված տոկոսադրույքով վարկեր և փոփոխական տոկոսադրույքով վարկեր: Այս երկու տեսակների միջև եղած տարբերությունը իմանալը կարևոր է վարկի վերաբերյալ լավագույն որոշումը կայացնելու համար: Այս հոդվածում մենք կխորանանք ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքի առավելությունների մեջ, կուսումնասիրենք փոփոխական տոկոսադրույքով հիփոթեքի առանձնահատկությունները և կքննարկենք, թե ինչպես հաշվարկել հիփոթեքային վճարումները:

Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքի առավելությունները
Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկերը վարկերի ամենատարածված տեսակներից մեկն են և սովորաբար առաջարկվում են 10, 15, 20 և 30 տարվա ժամկետներով: Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքի հիմնական առավելությունը դրա կայունությունն է: Նույնիսկ եթե շուկայական տոկոսադրույքները տատանվում են, վարկի տոկոսադրույքը մնում է նույնը: Սա նշանակում է, որ վարկառուները կարող են ճշգրիտ իմանալ, թե որքան են վճարելու ամեն ամիս, ինչը թույլ է տալիս նրանց ավելի լավ պլանավորել և կառավարել իրենց ֆինանսական բյուջեն: Արդյունքում, ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկերը նախընտրելի են ռիսկից խուսափող ներդրողների կողմից, քանի որ դրանք պաշտպանում են տոկոսադրույքների ապագա հնարավոր բարձրացումներից: Առաջարկվող ապրանքներ.QM համայնքային վարկ,DSCR,Բանկային հաշվետվություն.

Կարգավորվող տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկի վերլուծություն
Ի տարբերություն դրա, փոփոխական տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկերը (ARM) ավելի բարդ են և սովորաբար առաջարկում են 7/1, 7/6, 10/1 և 10/6 ARM տարբերակներ: Այս տեսակի վարկը սկզբում առաջարկում է ֆիքսված տոկոսադրույք, որից հետո տոկոսադրույքը ճշգրտվում է շուկայական պայմաններին համապատասխան: Եթե շուկայական տոկոսադրույքները իջնեն, դուք կարող եք ավելի քիչ տոկոս վճարել փոփոխական տոկոսադրույքով հիփոթեքի համար:

Օրինակ՝ 7/6 ARM-ում «7»-ը ներկայացնում է սկզբնական ֆիքսված տոկոսադրույքի ժամանակահատվածը, ինչը նշանակում է, որ վարկի տոկոսադրույքը մնում է անփոփոխ առաջին յոթ տարիների ընթացքում: «6»-ը ներկայացնում է տոկոսադրույքի ճշգրտումների հաճախականությունը, ինչը ցույց է տալիս, որ վարկի տոկոսադրույքը ճշգրտվում է յուրաքանչյուր վեց ամիսը մեկ:

Մեկ այլ օրինակ է «7/6 ARM (5/1/5)»-ը, որտեղ փակագծերում «5/1/5»-ը նկարագրում է տոկոսադրույքի ճշգրտումների կանոնները։
· Առաջին «5»-ը ներկայացնում է առավելագույն տոկոսը, որը տոկոսադրույքը կարող է ճշգրտվել առաջին անգամ, այսինքն՝ յոթերորդ տարում: Օրինակ, եթե ձեր սկզբնական տոկոսադրույքը 4% է, ապա յոթերորդ տարում տոկոսադրույքը կարող է աճել մինչև 4% + 5% = 9%:
· «1»-ը ներկայացնում է առավելագույն տոկոսը, որը տոկոսադրույքը կարող է ճշգրտվել յուրաքանչյուր անգամ (յուրաքանչյուր վեց ամիսը մեկ) հետագայում: Եթե նախորդ անգամ ձեր տոկոսադրույքը 5% էր, ապա հաջորդ ճշգրտումից հետո տոկոսադրույքը կարող է աճել մինչև 5% + 1% = 6%:
· Վերջնական «5»-ը ներկայացնում է վարկի ժամկետի ընթացքում տոկոսադրույքի աճի առավելագույն տոկոսը։ Սա համեմատական ​​է սկզբնական տոկոսադրույքին։ Եթե ձեր սկզբնական տոկոսադրույքը 4% էր, ապա վարկի ողջ ժամկետի ընթացքում տոկոսադրույքը չի գերազանցի 4% + 5% = 9%-ը։

Այնուամենայնիվ, եթե շուկայական տոկոսադրույքները բարձրանան, դուք կարող եք ստիպված լինել վճարել ավելի շատ տոկոսներ: Սա երկկողմանի սուր է. չնայած այն կարող է ունենալ լրացուցիչ առավելություններ, այն նաև ավելի բարձր ռիսկեր է պարունակում: Առաջարկվող ապրանքներ.Ամբողջական փաստաթղթերի հավաքածու Ջամբո,Աշխարհի վոկալիստների ասոցիացիաևԻնքնուրույն պատրաստված P&L.

Ինչպես հաշվարկել ձեր հիփոթեքային վճարումը
Անկախ նրանից, թե որ վարկի տեսակն եք ընտրում, կարևոր է հասկանալ, թե ինչպես են հաշվարկվում ձեր հիփոթեքային մարումները: Վարկի մայր գումարը, տոկոսադրույքը և ժամկետը հիմնական գործոններն են, որոնք ազդում են մարման գումարի վրա: Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքի դեպքում, քանի որ տոկոսադրույքը չի փոխվում, մարումները նույնպես մնում են նույնը:

1. Հավասար հիմնական գումարի և տոկոսագումարի մեթոդ
Հավասար մայր գումարի և տոկոսների մեթոդը տարածված վճարման մեթոդ է, որտեղ վարկառուները ամեն ամիս վճարում են նույն գումարը՝ մայր գումարի և տոկոսների: Վարկի վաղ փուլում վճարման մեծ մասը ծախսվում է տոկոսների վրա, իսկ ավելի ուշ փուլում՝ մեծ մասը՝ մայր գումարի մարման վրա: Ամսական վճարման գումարը կարող է հաշվարկվել հետևյալ բանաձևով.
Ամսական մարման գումար = [Վարկի հիմնական գումար x Ամսական տոկոսադրույք x (1 + Ամսական տոկոսադրույք)^Վարկի ժամկետ] / [(1 + Ամսական տոկոսադրույք)^Վարկի ժամկետ - 1]
Որտեղ ամսական տոկոսադրույքը հավասար է տարեկան տոկոսադրույքի 12-ի բաժանածին, իսկ վարկի ժամկետը վարկի տևողությունն է ամիսներով։

2. Հավասար սկզբունքային մեթոդ
Հավասար մայր գումարի մեթոդի սկզբունքն այն է, որ մայր գումարի մարումը մնում է նույնը ամեն ամիս, սակայն տոկոսագումարը նվազում է ամսական՝ չվճարված մայր գումարի աստիճանական նվազման հետ մեկտեղ, հետևաբար, ամսական վճարման չափը նույնպես աստիճանաբար նվազում է: n-րդ ամսվա վճարման գումարը կարելի է հաշվարկել հետևյալ բանաձևով՝
n-րդ ամսվա մարում = (Վարկի գլխավոր գումար / Վարկի ժամկետ) + (Վարկի գլխավոր գումար – Ընդհանուր մարված գլխավոր գումար) x Ամսական տոկոսադրույք
Այստեղ ընդհանուր մարված մայր գումարը (n-1) ամիսների ընթացքում մարված մայր գումարի գումարն է։

Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ վերը նշված հաշվարկման մեթոդը վերաբերում է միայն ֆիքսված տոկոսադրույքով վարկերին: Փոփոխական տոկոսադրույքով վարկերի դեպքում հաշվարկն ավելի բարդ է, քանի որ տոկոսադրույքը կարող է փոխվել շուկայական պայմաններին համընթաց:

Թեև ֆիքսված և փոփոխական տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկերի հայեցակարգը համեմատաբար պարզ է, կան մի քանի կարևոր նկատառումներ: Օրինակ, ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքն առաջարկում է կայուն մարումներ, բայց դուք կարող է չկարողանաք օգտվել ավելի ցածր տոկոսադրույքից, եթե շուկայական տոկոսադրույքները իջնեն: Մյուս կողմից, թեև փոփոխական տոկոսադրույքով հիփոթեքը կարող է առաջարկել ավելի ցածր սկզբնական տոկոսադրույք, դուք կարող եք ավելի բարձր վճարման ճնշման տակ լինել, եթե շուկայական տոկոսադրույքները բարձրանան: Հետևաբար, վարկառուները պետք է հավասարակշռեն կայունությունը և ռիսկը, խորությամբ վերլուծեն շուկայի դինամիկան և կայացնեն լավագույն որոշումները:

Ֆիքսված կամ փոփոխական տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկ ընտրելիս կարևոր է հաշվի առնել ձեր ֆինանսական վիճակը, ռիսկի նկատմամբ հանդուրժողականությունը և շուկայական պայմանները: Իմացեք տարբերությունը, դրական և բացասական կողմերը և սովորեք, թե ինչպես հաշվարկել ձեր հիփոթեքային վճարումը: Այս գիտելիքները կարևոր են համապատասխան վարկային ռազմավարություն մշակելու համար: Հուսով ենք, որ այս հոդվածում քննարկումը օգնել է ձեզ ավելի լավ հասկանալ և ընտրել ձեր կարիքներին համապատասխանող լավագույն վարկը:

Հայտարարություն. Այս հոդվածը խմբագրվել է AAA LENDINGS-ի կողմից. որոշ կադրեր վերցված են ինտերնետից, կայքի դիրքը չի ներկայացված և չի կարող վերատպվել առանց թույլտվության: Շուկայում կան ռիսկեր, և ներդրումներ կատարելիս պետք է զգույշ լինել: Այս հոդվածը չի կազմում անձնական ներդրումային խորհրդատվություն և չի հաշվի առնում անհատ օգտատերերի կոնկրետ ներդրումային նպատակները, ֆինանսական վիճակը կամ կարիքները: Օգտատերերը պետք է հաշվի առնեն, թե արդյոք այստեղ պարունակվող որևէ կարծիք, կարծիք կամ եզրակացություն համապատասխանում է իրենց կոնկրետ իրավիճակին: Համապատասխանաբար ներդրումներ կատարեք ձեր սեփական ռիսկով: