Պայմանական վարկերի սահմանաչափերը 2022 թվականին 647,200 ԱՄՆ դոլարից կբարձրանան մինչև 726,200 ԱՄՆ դոլար՝ ԱՄՆ-ի շատ տարածքներում, աճը մոտ 12 տոկոսով;Ավելի բարձր գներով տարածքներում սահմանաչափերը նույնպես կավելանան՝ $970,800-ից հասնելով $1,089,300-ի:* 1 միավոր տների համար

Սա պատմության մեջ առաջին դեպքն է, երբ ԱՄՆ դաշնային կառավարությունը սկսել է աջակցել 1 միլիոն դոլարից ավելի տնային վարկերին, ինչը շատ կարևոր նշան է:Այն նաև կարևոր է տան բոլոր գնորդների համար:

Այսպիսով, ո՞րն է իրականում Համապատասխան վարկի սահմանաչափը (CLL):

Ո՞րն է վարկի պայմանական սահմանաչափը:

Որպեսզի հասկանանք, թե ինչ է պայմանական վարկի սահմանաչափը, նախ պետք է հասկանանք, թե ինչ է պայմանական վարկը (Conforming Loan):

Համապատասխան վարկերն այսօր ԱՄՆ շուկայում ամենատարածված վարկատեսակն են, և գնորդների մեծ մասը դիմում է այս տեսակի վարկի համար:

Այս վարկերը սովորաբար ավելի քիչ խիստ են գնորդների պահանջների առումով և պարզապես պետական ​​աջակցություն են գնման ավելի ցածր գներով գնորդներին՝ թույլ տալով ավելի ցածր վարկային միավորներ ունեցող գնորդներին գնել տուն:

Օրենքի համաձայն, Համապատասխան վարկերը հաստատվում են Fannie Mae-ի և Freddie Mac-ի կանոններով:

Երկու ընկերություններն էլ կտրամադրեն այնպիսի վարկեր, ինչպիսիք են հիփոթեքով ապահովված արժեթղթերը (MBS) և դրանք կվաճառեն ներդրողներին բաց շուկայում:

Ավելի բարձր իրացվելիության և պետական ​​աջակցության պատճառով համապատասխան վարկերի տոկոսադրույքը սովորաբար ավելի ցածր է, քան չհամապատասխանող վարկերինը, և հաստատումը այնքան էլ խիստ չէ, բայց միևնույն ժամանակ վարկի գումարը, որը կարող եք ստանալ այս տեսակի վարկի համար, կլինի: շատ մեծ չլինել.

Այսպիսով, Համապատասխան վարկը հիփոթեք է, որը համապատասխանում է Fannie Mae-ի և Freddie Mac-ի կողմից սահմանված վարկի չափի չափանիշներին, և Fannie Mae-ն և Freddie Mac-ը կարող են հիփոթեք գնել միայն այդ վարկի սահմանաչափից ցածր:

Սահմանաչափերը սահմանվում են Բնակարանային ֆինանսների դաշնային գործակալության (FHFA) կողմից:

Ինչպե՞ս են սահմանվում պայմանական վարկերի սահմանաչափերը:

Քանի որ բնակարանի արժեքը ժամանակի ընթացքում բարձրանում է, ԱՄՆ կառավարության կողմից 2008 թվականին ընդունված «Բնակարանային և տնտեսական վերականգնման ակտը» (HERA) նախատեսում է ավանդական վարկերի սահմանաչափերի տարեկան ճշգրտումներ և սահմանում է վարկի սահմանաչափերի մշտական ​​բանաձև՝ հաշվի առնելով բնակարանների միջին գների փոփոխությունները: Միացյալ Նահանգներում։

Սահմանաչափը սահմանվում է Բնակարանային ֆինանսների դաշնային գործակալության (FHFA) կողմից, որն ուսումնասիրում է բնակարանների միջին գների տոկոսային փոփոխությունը նախորդ տարվա համեմատ, որը ներկայացվել է Բնակարանային ֆինանսների դաշնային խորհրդի (FHFB) կողմից յուրաքանչյուր տարվա հոկտեմբերին՝ սովորական վարկի սահմանաչափը կարգավորելու համար: որը հայտարարվում է հաջորդ նոյեմբերին։

Ստորև բերված գծապատկերը ցույց է տալիս Համապատասխան վարկի սահմանաչափերի փոփոխությունը 1980-ից մինչև 2023 թվականը, որը կիրառելի է Միացյալ Նահանգների մեծ մասի համար:

2020 թվականի սկզբից ի վեր 2023 թվականի ավանդական վարկերի սահմանաչափը նույնպես զգալի աճ է գրանցել, քանի որ բնակելի անշարժ գույքի նկատմամբ պահանջարկն աճել է հիփոթեքային ռեկորդային ցածր տոկոսադրույքների և տնից աշխատելու միտումի պատճառով, իսկ ԱՄՆ-ում տների վաճառքի միջին գները աճել են մոտ 40%:

Մինչ FHFA-ն սահմանում է ավանդական վարկերի սահմանաչափերի ելակետը, յուրաքանչյուր վարչաշրջան ունի իր ավանդական վարկի սահմանաչափերը:

Դա պայմանավորված է նրանով, որ որոշ տարածքներում, որտեղ բնակարանների գները բարձր են ազգային միջինից, ինչպիսիք են Նյու Յորքը, Սիեթլը և Սան Ֆրանցիսկոն, տեղական տան միջին արժեքը հասել է ավանդական վարկի սահմանաչափի 115%-ին կամ ավելի:

Այս ոլորտներում FHFA-ն թույլ է տալիս ավելի մեծ գումարներ վերցնել սովորական վարկերի համար (Super Conforming Loans), որը նաև հայտնի է որպես Բարձր մնացորդի վարկեր:

Բարձր մնացորդային վարկերի համար HERA-ն նաև պահանջում է, որ առավելագույն փոխառությունը չգերազանցի Համապատասխան վարկի սահմանաչափի 150%-ը:

Օգտագործելով օրենքով սահմանված չորս բարձրարժեք տարածքներ՝ որպես Ալյասկայի, Հավայան կղզիների, Գուամի և ԱՄՆ Վիրջինյան կղզիների օրինակներ:2023 թվականի Բարձր մնացորդի վարկի սահմանաչափը կազմում է սովորական վարկի սահմանաչափի 150%-ը կամ 1,089,300 ԱՄՆ դոլարը:(726200$*150%=1089300$)

Ինչպե՞ս է դա ազդում բնակարան գնորդների վրա:

Ավելի բարձր ավանդական վարկերի սահմանաչափերը նշանակում են, որ բնակարան գնորդները կարող են ավելի հեշտությամբ բավարարել վարկի սովորական պահանջները, իսկ սովորական վարկերը, որոնք համապատասխանում են սահմանաչափերին, սովորաբար ունենում են ավելի ցածր APR-ներ և ավելի ցածր ամսական վճարումներ վարկառուների համար:

Վարկերը, որոնք գերազանցում են սովորական վարկերի սահմանաչափերը, սովորաբար կոչվում են Jumbo վարկեր, որոնք սովորաբար ունեն ավելի բարձր տոկոսադրույքներ, քան Համապատասխան վարկերը:

Բայց Fed-ի կողմից տարվա ընթացքում վեց զգալի բարձրացումներով, սովորական վարկերի տոկոսադրույքները հիմնականում աճել են:Ըստ Freddie Mac-ի վերջին վիճակագրության, 30 տարվա ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքի միջին տոկոսադրույքը կազմում է 6,49%, երկու անգամ, քան եղել է տարվա սկզբին:

Սակայն այժմ AAA LENDINGS-ն առաջարկում է Jumbo Loan ապրանքատեսակ ցածր տոկոսադրույքով5,250%!