Այս պահին ամերիկյան բանկային հատվածը թեւակոխեց տարանջատման փուլ։

Այս ժամանակահատվածում բանկային ոլորտը գործում էր համեմատաբար միասնական բիզնեսով, և թե՛ բիզնեսի շրջանակը, թե՛ բիզնեսի չափը որոշ չափով սահմանափակված էին:

1999թ. դեկտեմբերին ԱՄՆ-ում ընդունվեց Ֆինանսական ծառայությունների արդիականացման ակտը՝ վերացնելով բանկերի, արժեթղթերի և ապահովագրական հաստատությունների միջև սահմանները բիզնեսի շրջանակի առումով՝ վերջ տալով գրեթե 70 տարվա բաժանմանը:

 

Հիփոթեքային վարկերի «անցյալ կյանքը».

Ի սկզբանե հիփոթեքային վարկերը հիմնականում Balloon Payment վարկեր էին կարճ կամ միջնաժամկետ:

Այնուամենայնիվ, այս վարկերը շատ զգայուն էին բնակարանների գների փոփոխության նկատմամբ, և երբ սկսվեց Մեծ դեպրեսիան, բնակարանների գները շարունակեցին նվազել, և բանկերը բախվեցին մեծ քանակությամբ վատ պարտքերի՝ ստեղծելով արատավոր շրջան, որի արդյունքում բնակիչները կորցրին իրենց տները և մեծ թվով բանկերը սնանկանում են.

Ճգնաժամից հետո տնտեսությունը խթանելու և բնակիչների բնակարանային խնդիրը լուծելու նպատակով ԱՄՆ-ը սկսեց աջակցել բնակիչներին պետական ​​երաշխիքների տեսքով հիփոթեքային վարկեր ստանալու հարցում։

Հիփոթեքային դաշնային ազգային ասոցիացիան (FNMA կամ Fannie Mae) ստեղծվել է 1938-ին հիմնականում Դաշնային Բնակարանային Վարչակազմի (FHA) և Վետերանների Վարչակազմի (VA) կողմից երաշխավորված հիփոթեքային վարկեր գնելու համար և սկսեց գնել ոչ պետական ​​երաշխավորված կանոնավոր հիփոթեքներ 1972 թվականին:

Այդ ժամանակ հիփոթեքային շուկան, որպես ամբողջություն, դեռ շատ անգործունակ էր, և սեգմենտավորման ֆոնի վրա ներդրումային բանկերը աստիճանաբար հայտնաբերեցին, որ ակտիվների արժեթղթավորման միջոցով նրանք կարող են մեծ գումարներով բնակելի մեկ հիփոթեքային վարկը տարանջատել մեծ քանակությամբ: ավելի փոքր ծավալի պարտատոմսեր, ինչը զգալիորեն բարելավեց իրացվելիությունը։

Հետևաբար, 1970 թվականին կառավարությունը ստեղծեց Դաշնային տնային հիփոթեքային կորպորացիան (FHLMC կամ Freddie Mac), որպեսզի ամբողջությամբ զարգացնի բնակելի հիփոթեքային վարկերի երկրորդային շուկան:

Freddie Mac-ի ստեղծումն ուղղակիորեն նպաստեց բնակելի հիփոթեքային վարկերի երկրորդային շուկայի զարգացմանը և կանաչ լույս տվեց հիփոթեքային արժեթղթավորման համար:

 

Տարբերությունը հիփոթեքային վարկատուի և մանրածախ բանկի միջև

Երբ վարկառուն մտածում է տնային վարկի համար դիմելու մասին, երկու ամենատարածված ուղիներն են՝ ուղղակիորեն բանկ (մանրածախ բանկ) կամ հիփոթեքային բրոքեր (հիփոթեքային վարկատու) դիմելը:

Մյուս կողմից, մանրածախ բանկը (առևտրային բանկը), սովորաբար խառը ընկերություն է, որն առաջարկում է հիփոթեքային վարկեր, ինչպես նաև ֆինանսական ծառայություններ, ինչպիսիք են խնայողությունները, վարկային քարտերը, ավտովարկերը և ներդրումները:

Երբ վարկառուն մոտենում է որոշակի բանկի, նա հասանելի կլինի միայն այդ բանկի տեղեկատվությանն ու ծառայություններին, և բանկի ծառայությունները հաճախ սահմանափակվում են միայն վարկով, ինչը դժվարացնում է տան և վարկի միջև փոխհարաբերությունների բարդությունների ամբողջական ինտեգրումը:

Թեև մանրածախ բանկի վճարները կարող են ավելի ցածր լինել, հիփոթեքային վարկատուն սովորաբար առաջարկում է ավելի պրոֆեսիոնալ ծառայություններ, ավելի արագ արձագանք և ապրանքների ավելի լայն ընտրություն ավելի լայն լսարանի համար:

Հիփոթեքային վարկատուն կարող է վարկառուներին տրամադրել համապարփակ և պրոֆեսիոնալ վարկային խորհրդատվություն, օգնել հյուրերին պատասխանել վարկերի և ֆինանսավորման պորտֆելների վերաբերյալ մի շարք բարդ հարցերի և գտնել լավագույնը վարկառուի համար տասնյակ ապրանքների մեջ:

Սա նշանակում է նաև, որ վարկատուի դիրքն ավելի ձեռնտու է վարկառուներին, քանի որ նրանք ունեն ավելի շատ տարբերակներ և շոշափելի առավելություններ։

 

Կարելի է ասել, որ լավ հիփոթեքային վարկատու և լավ հիփոթեքային վարկ տրամադրող գտնելը կարող է խնայել վարկառուի գումարը, ժամանակը և առաջին անգամ ստանալ ապրանքի մասին լավագույն տեղեկատվությունը: