Կարգավորվող տոկոսադրույքով հիփոթեք
Վարկառուների կողմից պետք է դիտարկվի
06/09/2022
Քանի որ հիփոթեքային վարկերի տոկոսադրույքները վերջին շաբաթներին հասել են այնպիսի մակարդակների, որոնք չեն տեսել ավելի քան մեկ տասնամյակ, տնային վարկի վարկառուները դիտարկում են իրենց ֆինանսավորման տարբերակները:Ըստ Հիփոթեքային բանկիրների ասոցիացիայի՝ մայիսի առաջին շաբաթվա ընթացքում հիփոթեքային հայտերի մոտ 11 տոկոսը վերաբերվել է կարգավորելի տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկերին (ARMs), ինչը գրեթե երկու անգամ գերազանցում է երեք ամիս առաջ ARM-ի դիմումները, երբ հիփոթեքային տոկոսադրույքները ցածր էին:
Որոշ փորձառու փորձագետների կարծիքով՝ վարկառուներն այժմ ավելի բաց են ARM-ների համար՝ հնարավոր խնայողությունների պատճառով:Յուրաքանչյուր իրավիճակ տարբեր է, բայց մենք տեսնում ենք հետաքրքրություն առաջին և կրկնվող գնորդների կողմից:Ավելի ու ավելի շատ վարկառուներ, անկասկած, վերանայում են իրենց տարբերակները՝ կապված կարգավորելի տոկոսադրույքով հիփոթեքի և ֆիքսված տոկոսադրույքի հիփոթեքի հետ:Կրկնվող գնորդները համեմատաբար բաց են ARM-ի ընտրության հարցում, մինչդեռ առաջին անգամ տուն գնորդների մեծ մասը դեռ շարունակում է 30 տարվա ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկերը:
Երբ տոկոսադրույքները բարձրանում են, վարկառուները ARM են ուզում հետևյալ պատճառներով.
Նախ, ARM-ը դեռևս շահավետ է, եթե վարկառուները գիտեն, որ նրանք չեն կրի գույքը ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքի բնորոշ 15 կամ 30 տարվա ժամանակահատվածում:Երկրորդ, զեկույցը պարզել է, որ բնակարանների մատչելիությունը վատացել է, բայց ոչ ամենուր:Երբ տոկոսադրույքները բարձրանում են, վարկառուներն ավելի հավանական է, որ հաշվի առնեն ARM-ը` հույս ունենալով, որ տոկոսադրույքները կնվազեն ապագայում:Երրորդ, որոշ վարկառուներ կարող են իմանալ, որ նրանք կունենան գույքը (կամ կֆինանսավորեն այն) միայն 5-ից 10 տարի ժամկետով, ինչը ARM-ն իդեալական է դարձնում իրենց ֆինանսական պլանի համար:
ARM-ների առավելությունները
ARM-ները սկզբնական ժամանակաշրջանում ունեն ավելի ցածր տոկոսադրույքներ (օրինակ՝ 5, 7 կամ 10 տարի), ուստի հիփոթեքի ամսական վճարումը զգալիորեն ցածր է, քան 30 տարվա ֆիքսված տոկոսադրույքով վարկը:Նույնիսկ եթե ապագայում տոկոսադրույքները ճշգրտվեն ավելի բարձր, վարկառուները սովորաբար ավելի շատ եկամուտ են ստանում մինչ այդ:ARM-ներն ապահովում են դրամական միջոցների հոսքի ավելացում, քանի որ հիփոթեքի ֆիքսված տոկոսադրույքի հետ կապված տոկոսադրույքն ավելի ցածր է մինչև տոկոսադրույքների ճշգրտումը:ARM-ները թույլ կտան վարկառուներին ավելի հարմարավետ կերպով թույլ տալ ավելի թանկ տուն՝ ավելի ցածր մարման տոկոսադրույքով:
ARM-ների թերությունները
ARM-ի տոկոսադրույքները սովորաբար ավելի ցածր են, քան ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքը:Այնուամենայնիվ, բնակարանների սեփականատերերը ենթակա կլինեն շուկայական տատանումների և անկանխատեսելի տոկոսադրույքների:Եթե տոկոսադրույքները շատ ավելի բարձրանան, դա կարող է զգալիորեն մեծացնել վարկառուների բնակարանային վճարումները և պոտենցիալ ֆինանսական դժվարության մեջ դնել նրանց:Ոչ ոք հստակ չգիտի, թե ինչ է լինելու տոկոսադրույքների հետ։Եթե տոկոսադրույքները բարձրանան, ապա վարկառուները կարող են լավագույն ֆինանսական դիրքում լինել ավելի բարձր մարումներ կատարելու համար:ARM-ում բացասական կողմը կապված է տոկոսադրույքների միջավայրի ապագայի անորոշության հետ:500,000 ԱՄՆ դոլար վարկի տոկոսադրույքների 2% աճը (4%-ից մինչև 6%) կբարձրացնի մայր գումարը և տոկոսները ամսական $610-ով:
Ինչպե՞ս էին ARM-ները աշխատում:
ARM-ները սովորաբար ունեն 5, 7 կամ 10 տարվա նախնական ֆիքսված դրույքաչափ:Հաստատագրված տոկոսադրույքի ժամկետի ավարտից հետո տոկոսադրույքը սովորաբար ճշգրտվում է վեց ամիսը մեկ կամ տարեկան:
Վարկառուների ֆիքսված տոկոսադրույքներն ավելի ցածր են վարկի սկզբնական ժամկետի համար, սովորաբար 5, 7 կամ 10 տարի:Կախված վարկառուի վարկի պայմաններից՝ այդ ժամկետի վերջում տոկոսադրույքը կարող է աճել տարեկան 2%-ով, սակայն վարկի ժամկետի ընթացքում չի գերազանցի 5%-ը։Տոկոսադրույքները նույնպես կարող են նվազել։Ֆիքսված տոկոսադրույքի սկզբնական ժամանակաշրջանից հետո վարկառուների նոր վճարումները կճշգրտվեն՝ ելնելով տվյալ պահին մայր գումարի մնացորդից:Օրինակ, տոկոսադրույքը կարող է աճել 2%-ով, սակայն վարկառուների վարկային մնացորդը կարող է նվազել 40 000 դոլարով։
ARMs շահառուներ և ոչ շահառուներ
ARM-ը կարող է լավ տարբերակ լինել փոխառուների համար, ովքեր գիտեն, որ չեն պահի իրենց գույքն ավելի երկար, քան ARM-ի ֆիքսված դրույքաչափով ժամկետը:ARM-ները տարբերակ են, եթե վարկառուն ֆինանսական հնարավորություն ունի դիմակայելու տոկոսադրույքների զգալի տատանումներին և, հնարավոր է, ավելի բարձր մարումներին:Որոշ վարկառուներ նաև ընտրում են ARM-ներ, եթե համոզված են, որ բարձր և աճող տոկոսադրույքների ներկայիս միտումը անկայուն է, և որ տոկոսադրույքները կնվազեն և թույլ կտան նրանց վերաֆինանսավորել ապագայում:Այնուամենայնիվ, վարկառուների մեծամասնությունը նախընտրում է ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքային արտադրանքի ֆինանսական ապահովությունը:
Եթե վարկառուները լավ ֆինանսական կարգապահություն ունեն, ARM-ները կենսունակ տարբերակներ են:Եթե նրանք կրում են մեծ քանակությամբ պարտք, որը կարող է աճել ժամանակի ընթացքում, ARM-ը կարող է ֆինանսապես վտանգավոր լինել:ARM-ները լավագույնս ծառայում են վարկառուներին, ովքեր գիտեն, որ իրենց հիփոթեքը գույքի վրա կլինի միայն սկզբնական ֆիքսված տոկոսադրույքով:Այս իրավիճակը խուսափում է ապագա տոկոսադրույքների անորոշությունից:
Հայտարարություն. Այս հոդվածը խմբագրվել է AAA LENDINGS-ի կողմից;Կադրերի մի մասը վերցված է համացանցից, կայքի դիրքը ներկայացված չէ և չի կարող վերատպվել առանց թույլտվության:Շուկայում կան ռիսկեր, և ներդրումները պետք է զգույշ լինեն:Այս հոդվածը չի հանդիսանում անձնական ներդրումային խորհուրդ, ոչ էլ հաշվի է առնում կոնկրետ ներդրումային նպատակները, ֆինանսական վիճակը կամ առանձին օգտագործողների կարիքները:Օգտագործողները պետք է հաշվի առնեն, թե արդյոք այստեղ պարունակվող ցանկացած կարծիք, կարծիք կամ եզրակացություն համապատասխանում է իրենց կոնկրետ իրավիճակին:Համապատասխանաբար ներդրումներ կատարեք ձեր սեփական ռիսկով:
Հրապարակման ժամանակը՝ հունիս-10-2022